美国专家给出的9大理财方法 必有一款适合你

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对于许多工薪阶层来说，成为亿万富翁的机会并不高，但是如果你在财务管理上努力工作，即使你不能成为百万富翁，你也可以过得很舒服。以下是美国金融专家的9条建议，对工薪家庭有一定的参考价值。

避免花钱大手大脚

现代社会物质丰富，人民生活水平大大提高。但是如果你想过上好的生活，你不可能在任何事情上都跟上潮流。相反，你应该根据自己的经济状况合理花钱，避免大手大脚花钱。在美国，许多家庭并不入不敷出，而是借钱消费，这往往使家庭财务陷入入不敷出的境地，家庭财务安全得不到保障。金融专家认为，成为生活中的“月光家庭”是家庭财务安全的禁忌。因此，家庭财务管理的第一步是管理好钱袋，了解每月的支出，保证家庭的基本开支，尽量减少不必要的开支，避免成为“月光族”。

增加储蓄

美国以其低家庭储蓄率而闻名。1975年，美国家庭的储蓄率是14.6%，但现在不到5%。当然，在美国文化中，债务消费是主要部分，储蓄主要集中在老年储蓄和紧急储蓄上。但是如果家庭能够制定一个有效的储蓄计划，这是确保家庭经济安全的重要一步。为了积累家庭财富，增加储蓄可以被视为家庭财务管理的重要组成部分。建立紧急储蓄可以为疾病、失业和其他需要花钱的意外情况做准备。56%的美国家庭没有足够的储蓄来满足紧急需求。这种家庭理财为人们敲响了警钟。如今，房子和汽车已经成为家庭生活的重要组成部分。要拥有这些家庭资产，至少应该积累一定的首付。孩子的大学教育和个人养老金都需要钱，这些钱必须在日常生活中积累。因此，制定一个合理的储蓄计划对于家庭经济保障是非常重要的。

减少债务

债务问题已经成为美国家庭财务安全的定时炸弹，但是债务仍然可以分为好债务和坏债务。信用卡债务被认为是最危险的债务，因为信用卡是消费者为日常消费而借入的。如果债务不能按期偿还，信用卡公司将收取更高的利息，这相当于放高利贷。美国人现在的信用卡债务总额为8469亿美元，平均每个家庭的信用卡债务为7050美元。因此，避免过多的信用卡债务是家庭财务管理的关键。如果你不成为卡奴，你就不会被束缚，你家人的经济安全也会得到保证。对于好债，我们应该好好利用家庭资金。所谓的好债一般是指住房贷款和学生贷款。住房是美国大多数家庭的主要财富。贷款利率低的时候借钱相当于借钱来拯救家庭。大学教育贷款是对他们自己或他们孩子未来的投资。经济条件差的家庭可以利用这种贷款使他们或他们的孩子能够完成大学学业，从而为提高他们的经济地位奠定基础。

投资你自己

上述家庭理财强调如何省钱和避免提前消费，而理财专家也强调投资房地产市场和股票市场的技巧。投资自己实际上是家庭财务管理的一个重要部分。美国非常重视人的后续教育，甚至倡导终身教育。所谓终身教育就是不断提高自己的技能和专业知识。大学毕业只是进入职场的第一步，而后续教育仍然是最值得投资的。大学教育选择的专业将直接影响未来的收入，热门专业往往会给工薪阶层带来更多找到高薪工作的机会。大学毕业后加入劳动大军的工薪阶层并非一劳永逸。如果他们想爬上一段楼梯，他们必须投资继续教育来改变自己的命运，为高薪工作创造机会。同时，即使是热门专业的大学学位也会面临职场的激烈竞争，为了提高竞争力，投资继续教育也是一个明智的选择。在工作场所挣高薪是扩大家庭财富的基础。如果你收入高，擅长理财，家庭财富积累的道路会越来越宽。

扩大收入来源

无论是增加储蓄还是投资房地产市场或股票市场，首要的先决条件是拥有资本。工薪阶层依靠月收入来养家，那些能省钱的人就能生活。如果你想积累更多的财富，如何扩大收入来源是非常重要的。在现有的社会职业中，只有少数人能够进入高薪职业，而且大多数人仍处于中等收入水平。在这种情况下，“打工仔”如何增加收入呢？美国人不懒惰，但也愿意吃苦。因此，在维持职业生涯的同时，人们会尽最大努力找到第二职业，或者利用他们的专业知识赚更多的钱。在美国有一对夫妇，一个是工程师，另一个是销售经理。他们的收入已经很高了，但是为了积累更多的家庭财富，这对夫妇利用他们的业余时间做狗的家教，他们一年将额外挣1万美元。这些额外的收入已经成为他们投资的资金来源，拓展了用钱赚钱的渠道。

拥有一所房子

对于工薪阶层来说，家庭财富主要来自房地产，而住房是家庭财富的基础。在现代社会，住房的意义不仅是一个居住的地方，也是一个投资的目标。富人可以通过投资房地产迅速积累财富，普通工薪阶层也可以通过拥有住房积累财富。无论在美国还是在中国，住房已经成为许多工薪阶层的主要财富。房价可能不会全面上涨。在美国的次贷危机中，由于房价下跌，许多家庭的财富缩水了。但是，从长期趋势来看，房价会上涨，并且也会获得一定的投资回报。房地产市场和股票市场是两个最常见的投资领域。如果房地产市场不景气，资金就会流向股市；相反，如果股市跌入熊市，资本就会流入房地产市场。从投资的角度来看，对于工薪阶层来说，投资房地产市场的风险比投资股票市场的风险小，拥有一套房子不仅可以解决住房问题，还可以获得房价上涨的回报。

投资股市应该选择入场的时机

股票市场是一个有风险的投资领域，但它也能使人们迅速积累财富。当然，如果你被困在股票市场，你可能会失去所有的钱。正是因为股票市场可以使人们迅速致富，股票交易吸引了大量的人出海。投资股市最重要的是如何规避风险。在健全的股市机制条件下，金融专家自然会推荐长期投资策略，而不是投机性的股票交易。但是，如果股市机制不完善，投资股市需要谨慎。面对瞬息万变的股市，金融专家给出的基本建议是鸡蛋不要放在篮子里，分散风险很重要，同时不要跟风，尽可能选择理想的时机入市。低买高卖是最常见的投资策略。在投资股票市场时，我们应该尽力避免赌徒的心态，也要避免把所有的资金都投放到股票市场上，因为没有资金，投资将成为空的一句话。股票市场投资有一句格言:不输赢。

尽快为老年人省钱是必要的

在生活中，人们更加关注如何生活，为老年人省钱不一定处于重要位置。因此，在家庭财务管理中，我们不仅要考虑目前生活的必要开支和维持一定的生活水平，还要提前计划，把积累的养老金放在适当的位置。无论是在美国还是在中国，为老年人省钱越来越成为一种趋势。美国私营企业雇员的养老金主要来自雇主和雇员共同出资的401k退休储蓄账户。在中国，个人缴纳养老保险费，即在工作期间缴纳一定数额的养老保险费，退休后领取养老金。美国金融专家认为，存钱养老的时间因素起着很大的作用，越快越好。美国人通过储蓄自己的钱能存多少养老金主要取决于一个人存入40.1万英镑退休储蓄账户的钱数和参加该计划的时间。你加入401k退休储蓄计划的时间越长，投入的资金就越多，投资金融市场的利润也就越多，很多人在你退休时都能存下数百万美元。

保护家庭财富

谈到家庭理财，人们更喜欢如何快速积累财富，理财专家在家庭理财方面给出的最有价值的建议是，无论家庭财富有多少，采取适当的措施来保护是非常重要的。人们经常说你不可能三代都富有，这通常是人为因素造成的。如果你失去了家人，你也会失去家人。然而，在现实社会中，也有许多外部因素会损害家庭财富，如自然灾害、意外事故，甚至疾病，都会影响家庭的经济安全。在美国家庭中，保护家庭财富的常用手段是购买保险，如汽车保险和住宅保险。在发生车祸或住宅火灾时，只要有适当的保险，就可以防止家庭财富被这些事故破坏。除了基本的火灾保险，不同地区的居民在美国家庭购买房屋后还会购买地震保险和洪水保险。为了防止他人受到伤害，许多家庭会购买雨伞保险。伞式保险的好处是，一旦外人在自己家里受伤，保险公司将负责赔偿。为了防止人们年老时医疗保健的巨额支出侵占家庭财富，在美国购买长期护理保险是很流行的。住在护理之家每年至少要花费10万美元，这是普通工薪阶层难以承受的。然而，长期护理保险可以解决老年人晚年需要照顾的经济问题，也可以防止老年人因晚年需要看医生或护理而浪费家庭资源。