网贷信披标准繁多 投资人应该重点看什么

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今年以来，行业和监管部门引入了多维度的信的要求，已经整理出360个系列。在这里，我将为投资者画一个关键点。

日前，中国互联网金融协会营业部主任郑晓东介绍，中国互联网金融协会正在建设一个网上贷款信息集中披露平台，通过该平台可以了解借款人跨平台贷款的总余额，从而使额度监管顺利进行。

监管+行业双管齐下

关于网上借贷平台信息披露的讨论从未停止过。作为信息中介，网上贷款平台应尽量减少投融资双方的信息不对称，这是近年来监管机构多次重申的观点。然而，目前大部分平台表现不佳，尤其是一些p2p平台存在自我整合、资金池、虚假竞价等问题，而且大部分平台信息披露不透明。

今年8月底，《网上贷款暂行办法》正式颁布，《办法》第五章对网上贷款机构应披露的信息提出了框架要求。要求在披露内容符合国家秘密、商业秘密和个人隐私等法律法规相关规定的基础上，披露金融机构信息和平台运营管理信息，要求平台确保披露的信息真实、准确、完整、及时、公正，不得有虚假记载、误导性陈述或重大遗漏。

去年3月，为了行业自律，中国互金协会也发布了互金函和封面标准，即将出台的21条p2p信息披露“军规”也在业内引起了很大的讨论。今年8月初，互助黄金协会进一步发布了网上贷款标准，包括65项强制性披露指标和21项鼓励性披露指标，共计86项，号称是“历史上最严格的”。

此外，一些地方行业协会正在逐步实施网上贷款信。北京网上贷款行业协会公开发布“产品注册；信息公开系统”，该平台上传自己的源数据，可作为今后的司法证据；深圳计划推出网上贷款行业信息披露系统，该平台的相关数据有望与深圳市经济调查局、金融办等监管机构实现实时对接。

投资者最应该关注的焦点

今年以来，行业和监管部门引入了多维度的信的要求，已经整理出360个系列。在这里，我将为投资者画一个关键点。

平台的实际控制器和高级背景

在p2p平台上出现违法行为时，平台的实际控制人和高级管理人员将是被追究责任的主要对象，平台的运行状况与高级管理团队尤其是管理团队有很大关系。此外，平台的实际控制者对平台拥有很大的权利，尤其是对一些核心信息的控制，因此非常重要。

投资者可以看到平台的介绍，无论是董事、联合创始人还是高管都有金融、法律、会计、互联网等方面的经验。其中，荣360认为，我们应该看看其背后是否有行业，尤其是走下坡路的行业或市场不太好的行业，如果有违法记录，建议直接回避。平台的实际控制者并没有违法的记录。三乡金融的老板曾经是个强盗。Yourong.com和全敏·洛恩的老板都因吸毒被拘留。星光资本的老板是老赖。

平台运行数据

目前，监管机构和行业已要求平台披露运营数据，这可能在细节上有所不同。但是，如果一个平台没有任何运营数据，或者只有对平台有益的数据，比如用户总数和总收入，投资者真的不用投票支持这个平台。

平台公开的官方运营数据主要依靠运营报告。目前没有统一的要求，有些按月或按季度披露，有些每半年甚至一年披露一次。但是，总的来说，更好的平台基本上可以按月披露。在阅读操作报告时，我们可以关注交易量、交易次数、贷款余额、最大单笔贷款余额比率、最大10笔贷款余额比率、贷款逾期金额、赔偿金额、贷款逾期率、贷款坏账率、投资者人数、借款人人数和客户投资。由于目前没有统一的披露标准，我们应该看看这些所列项目中披露了什么。例如，单户贷款余额最大的比例和10户贷款余额最大的比例可以基本判断平台风险集中度；还有一些平台选择不公布逾期率和坏账率，因为它们只是写，或者从未出现过。但是，从风险控制的角度来看，平台有一定的坏账率是正常的，只要在一定的范围内(平台的收益率可以弥补坏账)。

此外，还可以通过参考第三方数据来考虑。例如，第三方机构的数据监控，以及行业协会建立的披露制度，在北京注册上述产品；信息披露制度等。

借用目标信息

除了平台风险，还有一个非常重要的贷款风险点。如果借款人不可靠，投资风险就会很大。投资者应关注平台披露的借款人基本信息、融资项目基本信息、风险评估及可能的风险结果、匹配及未到期融资项目资金使用情况。

具体来说，企业贷款一般是抵押的，如汽车、房屋、厂房设备、企业销售的产品等。看看披露的抵押品的估值。此外，企业出售的厂房设备和产品的保存程度不如房屋和汽车，特别是当企业破产时，特殊企业需要借用p2p平台进行盘点，所筹集的资金要用产品直接偿还，这也取决于此类企业的运营。除抵押物外，平台还应披露借款企业的营业执照、业务范围、贷款用途、还款来源等基本信息的实物图。

个人贷款分为抵押贷款和信贷贷款。无论何种贷款，借款人的年收入、主要财产、主要债务、信用报告等。都是重要的参考项目，而抵押贷款的标准可以参考企业的标准。在信用贷款方面，因为没有抵押，所以要更加关注借款人的还款能力和信用状况。如果在平台上披露信用情况，一般是中央银行的信用报告或平台给出的信用评级。还款能力主要取决于借款人的资产和年收入，而借款目标只是一个参考项目，因为平台无法监控后期的资金流。