我们真能“老有所依”吗？ 在北京25年的养老成本达472万元

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我还记得今年3月人力资源和社会保障部发表的“养老金没有缺口，支付能力可达17个月”的声明，8月份的报告显示，2015年黑龙江、辽宁、吉林、河北、陕西、青海的养老基金“入不敷出”。

虽然这种现象只在少数省份出现，但它引发了另一个巨大的浪潮:为什么养老金收支相抵？我们应该继续支付养老金吗？当我们老了，我们能按时足额领取养老金吗？……

延迟退休一直是一个热门话题。虽然目前还没有具体的措施，但北京在“十三五”期间发布的人力资源和社会保障计划确认，将实施逐步延迟退休政策。

《大英雄6》中大败的咒语是:从1到10，你会如何描述你的痛苦？动画中的大白只是老龄化社会中人们内心渴望的象征。让我们问一下:在1到10的范围内，你能描述养老金的痛苦有多少？

痛点1:老年护理的成本很高

根据北京师范大学教授钟伟的权威学术研究报告，“255万”相当于30年前的“万元家庭”。考虑到通货膨胀一直存在并将继续存在，为了确保退休后的生活质量不会下降太多，在计算中已经仔细考虑了通货膨胀因素。

实际通货膨胀率=货币印刷速度-财富增长率=m2增长率-gdp增长率。根据相关数据，1990年至2015年，中国m2平均增长率为20.02%，gdp平均增长率为9.94%。换句话说，从1990年到2015年，实际通货膨胀率为=20.02%-9.94%=10.08%。为了便于计算，荣360边肖假设未来每年的实际通货膨胀率为10%。

假设荣360在京退休后身体健康，不需要增加其他费用，每月生活费为4000元，如果他在55岁退休，活到80岁，需要准备25年的养老费用。换句话说，边肖需要储蓄:4000元×12个月×25年= 120万元。如果考虑到退休后每年10%的实际通货膨胀率，如果第一年的支出为4000元×12个月= 48000元，第二年的支出为48000元×1+10% = 52800元，然后逐年增加。据此，25年后的养老成本将达到472.13万元！

痛苦点2:养老金增加不能赢得消费者物价指数

从2005年到现在，连续第12年提高养老金水平。不过，此前的调整幅度约为10%，但今年调整幅度首次降至6.5%。因此，通过比较，它被减少了。

自2015年以来，央行一直在降息。虽然有些人如果不能逃避消费物价指数就能省钱，但物价上涨会毁掉大多数家庭储蓄养老金计划的希望。目前，存款利率不能超过cpi已成为共识。尤其是食品、服装和住房(房租、水、电、燃料等)等必需品。)的增幅往往超过cpi。

痛点3:养老金替代率越来越低

养老金替代率是指工人退休时的养老金水平与退休前的工资收入水平之间的比率。个人养老金替代率=退休后养老金/退休前工资。它是衡量职工退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。更替率越高，老年人的生活质量就能得到越好的保证；否则，会影响老年生活。

根据国际经验，如果退休后的养老金替代率大于70%，可以维持退休前的现有生活水平，如果达到60%-70%，可以维持基本生活水平；如果低于50%，生活水平将比退休前大幅下降。1999年以前，中国企业职工养老金替代率一般保持在75%以上，但2000年以后，基本养老保险替代率继续下降，从1997年的70.79%下降到2014年的45%，已经处于国际劳工组织公约设定的养老金替代率警戒线以内。

痛点4:人口老龄化正在加剧

人力资源和社会保障部公布了一系列数据。目前，职工养老保险的抚养比是3.04:1，即三个人供养一个老人，到2020年将变为2.94:1，到2050年将变为1.3:1，即到那时几乎每个人都会供养一个老人。随着科学的进步，医疗条件的改善和生活水平的提高，平均预期寿命持续增长，养老负担日益加重。

目前，我们面临着不公平的政策待遇，养老金在本质上仍然是一个“双轨制”，争取和等待公平政策的到来需要时间，但我们正在变老。尽快为退休做准备，最迟不超过40岁。