消费金融逾期风险远超信用卡 专家称别把蓝海做成死海

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“消费金融是一片蓝色的海洋，但如果你不注意风险控制，你通常会把蓝色的海洋变成死海。”中央财经大学银行研究中心主任郭田勇在“2016中国消费金融峰会论坛”上坦言。

近年来，消费金融日益成为中国许多金融企业的新亮点。

郭田勇表示，目前消费金融市场处于三足鼎立状态，拥有大量传统银行，但不能代表消费金融未来的发展方向。

值得注意的是，长期以来，消费金融也面临着欺诈、长期借款和逾期违约等风险。芝麻信贷副总经理于表示，逾期消费金融的风险明显高于信用卡客户。

消费金融市场是三方的

消费金融市场不断被开发，并吸引了许多市场进入者。

“这是一片非常好的蓝色海洋。未来五年，消费金融的规模有可能翻倍。到2020年，中国消费贷款余额预计将达到1.9~2.2万亿美元，年均复合增长率为20%~24%。”波士顿咨询公司的全球合伙人张越指出。

《国家商报》记者发现，目前市场上的消费金融业务大致可以分为三类:一是商业银行；二是银监会批准的消费金融公司；第三，互联网消费金融企业依托电子商务平台和p2p平台。

“当前消费金融市场处于三方对抗状态。银行业无疑是一个大头，抵押贷款基本上集中在商业银行。此外，银行还提供信用卡分期付款和个人消费贷款；第二，有执照的金融机构，包括消费金融公司和一些小额贷款公司，也提供消费贷款。第三类是无牌照的新兴金融机构，尤其是阿里、京东白条等新兴消费类金融机构，它们目前都是“互联网+”的产物。”

根据郭田勇的分析，传统银行规模相对较大，但不能代表消费金融未来的发展方向。消费金融的真正重点应该是轻小消费，这也是促进居民消费升级的重点。各种消费金融机构都应该在这个市场朝着这个方向挖掘，这是一种趋势。

许多机构消息人士也表示，作为金融公司，消费金融机构有许多风险原因，包括政策、流动性和信贷。

“除了政策风险，消费金融还面临风险控制问题。首先，如何识别欺诈风险；二是长期应用现象严重，风险较高；第三，数亿用户缺乏传统的信用记录；最后，如何惩罚逾期的违约行为。”余指出。

根据芝麻信贷的相关数据，超过40%的逾期订单发生在跨平台应用用户中，用户数量超过10次；在某项业务中，通过风险关联发现，涉嫌黄牛党的用户整体违约率高达25%，涉嫌黑客欺诈的用户整体违约率接近100%。

于还透露，根据芝麻信用数据库的统计，主要客户是男性(约占60%)，主要是年轻人(平均年龄28岁)，主要活跃在二三线城市(约占60%)，逾期风险明显高于信用卡客户。

“担心消费金融将成为一片死海”

《国家商报》记者注意到，随着一些风险事件的发生，很多人也在担心消费金融。

“我担心整个消费金融市场将变成一片死海。”郭田勇分析说，个人在消费金融中有两个问题非常重要:一是有效控制业务成本；一是控制风险。如果这两个问题得不到很好的解决，整个行业就没有未来。

张越还指出，在现阶段，中国的消费金融仍然是由供应方驱动的，供应方仍然是出口方，但风肯定会停。从长远来看，消费金融不会遍地开花，但最终会形成一个巨大的分离主义政权。

然而，fico中国总裁陈建认为，消费金融领域最强大的“金刚钻”是大数据和云计算。大数据的应用应该主要集中在打破数据孤岛上，这不能只靠大数据来完成，还需要得到绝对权威的市场参与者信任的第三方来推动这种整合。

对于消费金融的未来发展，郭田勇建议从三个方面入手:一是要鼓励各种机构，特别是各种新机构进入消费金融市场；其次，强调消费金融与信用信息系统的联系非常重要；第三，应该有一个良好的监管框架，消费金融机构应该加强其风险意识和自律。

ppmoney副总裁康德胜也承认，消费金融企业在发展过程中可以选择与传统金融机构合作，将互联网企业的客户体验与传统金融机构的风险定价和资本成本相结合。此外，消费金融的重点仍然是风险控制。无论是与传统金融机构合作，还是依靠央行的信用信息系统，消费金融的成本都可以得到有效降低。此外，长期借款和流动性风险也是消费金融领域值得关注的问题。如果可以控制，这个领域可以赚钱。

张越认为，消费金融的发展是一个有时间窗口的领域，未来的竞争将在五个维度上展开，即联系大量客户、低成本资本、数据驱动的风险控制、客户体验(品牌)和可扩展运营。此外，“消费金融是同质化竞争明显的领域，品牌也非常重要。”