原来你的银行理财产品收益这样被削弱的

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银行理财产品的收入持续下降并不是什么新鲜事。对于一些对银行产品“忠诚”的投资者来说，即使收入很低，他们也习惯于购买银行产品。毕竟，安全性是相对有保证的。

然而，最近有媒体披露，虽然银行理财产品的收入有所下降，但管理费并没有下降，一些银行的管理费甚至过高。

超额管理费银行占投资收入的40%

据报道，一家城市商业银行9月12日刚刚到期的理财产品赎回公告显示，投资收益接近230万元，银行取走95万元，其中管理费94.5万元，托管费5000元，赎回客户收入不足135万元。

可以计算出客户的实际收入与银行手续费的比例约为1: 0.7。也就是说，在产品的总投资收入中，银行可以拿走40%以上的收入而不占用资金。

巧合的是，9月6日到期的另一款理财产品的赎回公告显示，客户获得的投资收益约为152万元，而银行收取的总费用约为98万元，占总收入的近40%，客户实际收入与银行收入的比例约为1: 0.64。

这个比率也震惊了许多投资者。一些投资者表示，他们实际上可以理解银行收取一定的管理费，但这一比例应占总收入的1%至2%。换句话说，客户的实际收入与投资者可接受的银行收费的比率约为1:0.1至1:0.2，而1:0.7与前两者相差甚远。

除了管理费，还有保管费和销售费...

事实上，除了管理费外，银行收取的费用还包括托管费和销售费。

根据财务规划师的说法，销售费用和托管费实际上是银行的固定收入，也就是说，不管这种产品是否赚钱，都会收取这种费用。管理费为浮动收入，公民购买银行理财产品的实际收益率为扣除销售费用、托管费和管理费后的收入。

例如，一个产品的客户获得的年化回报率为3.6%，而产品描述显示该产品的代理费为0.02%，托管费和投资管理费为1.93%，也就是说，银行拿走了1.95%的利润，这表明该产品本身的实际回报率应该是5.55%。

据理财规划师介绍，事实上，许多银行理财产品的实际收益率都高于预期，但客户一般都不了解情况。建议投资者在选择产品时仔细阅读产品说明书，尽量选择管理费较低的产品；如果银行说某个产品不需要管理费，还应该清楚了解销售费用和托管费的收取标准。

除银行理财产品外，在配置资金、股票或其他理财产品时，还应支付一定的管理费或手续费。此时，投资者也应该睁大眼睛，选择一些成本较低或没有额外成本的产品。

总之，公民在选择金融产品时，必须考虑各种费用，选择适合自己且需要较低成本的产品，从而使收益最大化。