业内诠释“校园金融”利弊 现金借贷/消费借贷分类监管

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随着“裸条”和“暴力催收”等校园贷款乱象的频发，校园财务监管再次被推到了风口浪尖。

据《21世纪经济报道》记者调查，目前校园借贷平台可分为两种类型:“电子商务+金融”和“现金借贷”。“电子商务+金融”是一种基于消费场景的模式，以京东校园白条、支付宝蚂蚁花园、舞台音乐等分期付款购物平台为代表，“现金贷款”多为直接现金贷款。

对于大学生来说，校园财务是一把双刃剑。

两种类型的商业模式

《21世纪经济报道》记者了解到，京东金融、蚂蚁金融服务等。对校园财务有所了解。京东金融京东校区的白条和蚂蚁金服的蚂蚁花坛都是消费贷款模式。用户可以通过白条或花坛提前在京东商城或天猫等网上购物平台购物，也可以选择30天内分期付款或无息支付。

根据公开信息，2014年4月，京东金融推出了校园白色地带，2016年初，它推出了教育白色地带。蚂蚁花园还具有细分大学生市场的分期消费功能。此前，据媒体报道，超过65%的学生在校园里使用蚂蚁花坛，其中80%是女生。这些女孩一般用从蚂蚁花坛借来的钱来消费化妆品，而男孩大多用蚂蚁花坛来消费电子产品。

然而，京东白质相关人士告诉记者，在白质，校园商业占很小比例，而白质的重点不在校园，但线下场景开发主要是提供公益支持，支持创业创新、培训和生活教育。目前，该业务正在整理中，进一步的信息将及时披露。

蚂蚁金服相关人士表示，目前蚂蚁花苑不做校园金融业务，主要是因为趣味商店集团(原校园集结地“趣味集结地”)在做校园金融业务。

值得注意的是，现金借贷模式平台主要是一个不合规的平台，地方监管当局侧重于治理。据业内人士介绍，这种平台缺乏专业的操作能力、风险控制能力和资本运营能力，无法正常运行和合规。而且往往贷款风险高于消费贷款，相应的利息也较高，所以高坏账造成的损失只能用高利息来弥补。

随着校园金融业的快速发展，许多借贷公司都把目标对准了大学生，虚假宣传、变相高利贷、暴力催收、计费、注册、裸条等现象越来越严重。

据舞台音乐相关负责人介绍，近期出台的几项监管政策主要针对不符合规范的现金借贷平台，净化了环境，有利于符合规范的消费借贷平台的可持续发展。与此同时，银监会对行业进行了规范和引导，采取了不同类型公司分类的思路，肯定了合规公司的合法性，并没有全面禁止校园网消费金融业务。合规公司仍在政策允许的范围内正常运营。

然而，如何厘清消费贷款和现金贷款的监管边界仍是实施的重点。据了解，京东金融和蚂蚁金服都有现金借贷业务，即京东金条和蚂蚁金服。然而，根据不同的信用，两者为不同的用户提供的贷款金额和利率是不同的，大学生基本上不在白名单中。

此前，重庆市出台规定，校园贷款平台不得发放学生生活必需品以外的贷款或直接向学生提供现金；不得以手续费、滞纳金等各种名义变相发放高利贷；网上贷款营销和宣传活动不得在校园内进行；不得使用非法暴力手段收集。

监管力度的加大是校园金融平台转型的重要原因。

据报道，曲店集团将升级其校园经营战略和商业模式，而不是像原来那样做一些校园业务。与此同时，曲店集团已经停止向新生用户提供金融相关服务，并将从校园消费金融业务向信用服务转变。

校园贷款被“冻结得稀稀拉拉”

《21世纪经济报道》记者了解到，许多大学生的贷款消费归结为超前消费的消费理念。大四学生张告诉《21世纪经济报道》，贷款消费非常方便，目前很多平台都有相应的优惠措施。今年上半年，张在京东打了11次欠条，总消费超过2000元。

事实上，上面提到的舞台音乐人认为，尽管绝大多数校园人都是成年人，但他们仍然是特殊的人。企业愿意用纯信贷支持大学生小额信贷需求的基本逻辑是相信大学生的未来能力。

随着人们消费观念的改变，90后逐渐成为消费的主力军。开发“校园贷款”可以激发学生合理的消费潜力，帮助学生养成独立的消费习惯。因此，应该根据“阻塞比稀疏好”的概念来对待它们。”南京审计大学金融学院副院长刘桦认为。

然而，一些业内人士告诉记者，目前校园贷款的最大问题在于风险控制。此外，校园信用的基础还不完善。一方面，没有信用担保，另一方面，贷款公司是混杂的。然而，一个完善的平台，如舞台音乐，已经在风险控制方面投入巨资，并逐步建立了校园信用体系。

据业内人士称，现金贷款和消费贷款的结合是信用卡的功能。对于今天的互联网金融来说，不可能走虚拟信用卡之路，更多的是依靠电子商务平台分阶段进行。在校园期间接受培训的用户的用户粘性将非常高。如果做得好，校园金融市场是非常有希望的。

根据舞台音乐平台发布的未来计划，将不断提升风险控制和网上商城运营能力，构建更加成熟的后校园市场服务模式，提高毕业生用户的保留率和活跃度。今年上半年，校外舞台音乐观众贡献的销售额超过了10亿元人民币。

南京财经大学中国区域金融研究中心阎海峰教授表示:“如果“校园贷款”服务的接受者能够挖掘自身价值，培养正确的消费和理财观，“校园贷款”的利大于弊；如果向平台申请校园贷款的学生不成熟，他们会利用平台套现来满足自己不合理的消费欲望，从而使自己陷入信用记录不佳和被迫收债的困境。此时，“校园贷款”的弊端更加明显。