3个普惠金融文件将提交G20讨论 行业发展依然困难不小

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数字普惠金融不仅提高了金融可用性，降低了服务成本，还为所有阶层和群体提供了高质量的金融服务。但是，要推动数字普惠金融的进一步发展，必须加强信用信息系统建设，建立信息安全长效机制，实现创新与风险控制的平衡

“数字普惠金融”最近成为热门词汇。中国人民银行副行长易纲近日表示，包括20国集团数字普惠金融高级原则在内的普惠金融三个重要文件将提交20国集团峰会讨论，通过后将成为全球普惠金融发展的指导性文件。

据了解，数字普惠金融是通过数字手段提供的普惠金融服务。大数据、云计算、移动互联网等数字技术在普惠金融领域的应用促进了信息共享，降低了交易成本和金融服务门槛，有效扩大了金融服务覆盖面。

提高金融服务的覆盖面

“由于调查成本高、服务难度大，传统金融机构很难为所有阶层和群体提供金融服务。”白蓉金夫首席执行官张韶峰表示，大数据、云计算和移动互联网等新技术通过综合分析客户的社交数据、过去的交易记录和使用行为来进行信用评估和判断，这使得为所有阶层和群体提供金融服务成为可能。

最近发布的《数字普惠金融的实践与探索》显示，数字技术在探索普惠金融的实践中发挥着不可替代的作用。目前，新兴的基于数字技术的包容性金融服务的互联网金融机构包括第三方支付平台、在线贷款平台和数字信用报告组织。

数字技术和金融服务的结合提高了金融的可用性，降低了服务成本，并提供了方便和个性化的金融服务。例如，自2015年下半年以来，商业银行已宣布网上银行转账免费，银联和银行推出的“云端支付”近场支付提高了交易便利性。数字技术在金融领域的应用也减少了信息不对称，有助于解决普惠金融实践中的风险控制问题。

张韶峰说:“好的风险控制不仅仅是帮助金融机构“找坏人”，更重要的是，“找好人”，“找好人”可以给金融机构带来收益，而大数据风险控制提供了可能性。”

数字信用报告已经初具规模

信用体系建设的滞后制约了普惠金融的发展。

"中国普惠金融基础设施建设的重点是信用信息系统建设."中国人民大学中国普惠金融研究所所长贝多光表示，中国人民银行有一个信用体系，市场化的信用报告机构依赖客户的金融交易、社会活动、行为等数据。，并通过大数据技术建立信用数据系统。

张韶峰认为，中国目前以央行为首的信贷信息系统在数据覆盖面上不能完全满足普惠金融快速发展的需要，大数据信息服务提供商可以作为央行信贷信息系统的补充。

2015年初，央行发布了《关于开展个人信用信息业务的通知》，以指导个人信用信息业务的发展。据业内人士称，数字信用报告可以描绘收款人的“全息”肖像，因此金融服务可以覆盖更多的用户和人群。

数据显示，到目前为止，中国有136家社会信用报告机构。从制度角度来看，数字信用报告已经初具规模，但尚未实现质的飞跃。在个人信用信息市场中，只有少数机构能够发布数亿份个人信用报告，而在企业信用信息市场中没有知名的信用信息机构。

随着互联网普及率的提高，互联网活动将沉淀出巨大的多维非结构化数据，这些数据将成为信用报告的主要数据源。据相关业内人士介绍，只有征信机构拥有足够全面的信息和强大的数字技术运用能力，才能更准确地描述征信对象的信用状况。需要在数字信用报告领域建立共享机制。

在合规的前提下加强安全

数字普惠金融服务不仅提供便捷的金融服务，也给信息安全带来风险和挑战。

“基于大数据技术，关于金融交易、社会活动、行为等的数据。越来越凸显其价值，但同时也带来了隐私保护和信息安全问题。”贝多光说。业内专家表示，数字普惠金融对监管的挑战在于如何保持创新和风险控制之间的平衡。

如何建立长期的信息安全机制，特别是确保个人隐私信息得到保护，并在业务、技术和内部控制上形成有效的联动，是数字普惠金融保护消费者权益、维护金融稳定的重要内容。

“数字普惠金融仍然是金融。金融合规所需的身份认证、反洗钱、信息披露和风险控制流程是不可或缺的。建议在科学监管的前提下，鼓励有益创新和有序竞争。”蚂蚁金服首席战略官陈龙表示，同时，做好数字普惠金融需要足够的技术支持和情景支持。“如果不能很好地与生活场景相结合，就不可能接触到用户并有效地识别风险。”

中国社会科学院金融研究所副所长胡滨表示，数字普惠金融的发展是不确定的，这使得监管具有前瞻性。要引进国际先进的监管理念，运用新技术提高监管的效果和适应性，加强金融从业人员与监管部门的沟通和互动，建立适合数字普惠金融发展的监管体系。

蚂蚁金服集团总裁荆先东表示，在坚持监管原则和底线监管的同时，建议采用包容性监管和层级监管，并利用大数据等科技手段创新监管模式，以更好地推动数字普惠金融的发展。(经济日报记者常)