银行存管会让P2P行业剩下一个“头盖骨”吗

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就在上周，银监会和工业和信息化部联合发布了《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》)，首次正式确定了p2p监管规则。业内对这些措施的讨论大多集中在三点:贷款限额、icp证书和银行存管，其中贷款限额因为是一个新的内容而备受关注，业内人士、媒体和投资者都在关注这一点，但如果你这样认为，那么“太年轻、太幼稚”(太幼稚！)，事实上，给整个p2p行业带来最大死亡率的不是配额，而是银行存款。近90%的现有p2p平台将在这篇文章中消亡，这真的是一个“剪眉”。

从签署合同到银行存管机构上线至少需要8到9个月的时间

银行存款条款成为真正“杀手”的原因很简单——时间不够！《新规》给出了一年的过渡期，但一年的过渡期不足以让通用平台跨越银行存管的门槛。

据英灿信息统计，目前有130多个p2p平台声称与银行签订了直接存管协议(如图末)，但实际上只有56个平台投入网上存管业务，如积木、盈利网、银都网、喜贷款等，还不到一半。为什么？尤其是，其中许多平台在2015年上半年与银行签署了存管协议。为什么它们还没有推出？

一位在银行存管系统上线的p2p平台官员告诉记者:“签合同只能算是一种意向，离上线还有很长的路要走。”该平台从签约到上线用了近八个月的时间，这仍然是业内“最快的速度”。除了利益的变数之外，还有很多原因可以解释为什么它如此缓慢。上网前首先要解决的问题是银行决策时间长。与普通企业不同，银行大多是大型国有企业。即使他们已经签了合同，他们也有一个从决策到行动的长长的“反射弧”，最初需要大约一两个月的时间。

“反射弧”后系统技术的发展是一只吞噬时间的野兽。银行存管要求企业用户系统和充值取款系统与银行完全连接，这涉及到众多的节点调整和信息访问，以及银行法律合规性等诸多问题。最重要的是，如果银行系统想要连接，它可以连接。虽然p2p平台有自己的技术团队来快速调整自己的系统，但银行系统的变化是很大一部分时间。

“银行系统对p2p企业的访问就像是在承重墙上打开了一扇窗。”一家大型国有银行的相关负责人告诉记者，银行数据的建立对安全性有极高的要求，而且在大多数情况下，它并不与外部网络相连。与p2p企业的存管意味着其数据库将在一定程度上开放，这在技术实践中并不容易，而且银行越大，难度越大。

“从开发到连接到测试，银行和p2p平台需要大约6到7个月的时间来保持保守。这是在银行接管其他p2p平台之后。如果银行首次对接p2p平台，可能需要更长时间。”几个p2p平台和银行领导给出了类似的时间估计。

也就是说，如果一个平台立即与一家银行签订合同，该银行必须是一个“老手”，并与时间赛跑，才能在八、九个月内完成资金存管和网上交易的整个过程。

在此基础上，所有的p2p平台只需要2到3个月就可以不用签约银行。那么问题是，在2到3个月内，有多少没有签约银行的p2p平台能够成功签约银行？

等待价格的银行没有主动进入p2p行业

“这是再增加100个左右的限制，实际上可能比这个少得多。”这是一个行业专家给出的估计，这个估计是基于银行的态度。

“这就像是男女结婚的死亡游戏。有许多男人，如果他们不能娶他们的妻子，他们就会死去。就算有几个女人也没关系，她们都是迟早要结婚的白。一年有多少人能成功？”据这位行业专家称，事实上，银行对p2p行业的存管需求一直含糊不清，只是偶尔会主动出击，大多数时候它们只是一种等待价格的姿态。

这也可以从已经连接到p2p存管系统的银行中看出。广发银行、中信银行(601998，buy)、招商银行(600036，buy)、兴业银行(601166，buy)都上线了，民生银行(600016，buy)上线了，江西银行是唯一一家上线的一级商业银行，达到9家，其余30家p2p平台大部分都存了

“除了有限的用户资源、交易量和手续费，p2p平台资金存管不会给银行带来任何直接利益。”一位银行业专家表示，大银行普遍不重视这一资源，因此商业银行和省市商业银行已成为p2p平台的主要目标。尽管如此，前景并不乐观。由于连带责任风险的存在，银行对p2p平台的审查非常严格。“今年上半年，有20多个平台试图在一个在线贷款协会的帮助下联系中信和北京城市商业银行，但实际上通过了审查。”他介绍说，很多银行都对p2p平台设定了严格的标准，如注册资本、交易量、贷款集中度等。，所以很少有人能达到标准。

此外，《办法》颁布后，银行占据了完全主动的地位，摆出了“你的生死就看我的了”的姿态。因此，在两三个月内，很难找到一家愿意将资金存入自己账户的银行。

一旦生存下来，90%的人死亡，这个行业就会改变现状

最关键的一点是:用户不会等你一年！

“新法规规定的过渡期为一年，但实际上，用户可接受的窗口期只有半年甚至更短。”一位业内人士告诉记者，自从新规定发布以来，它实际上已经留给了各个公司。时间不多了。如果一个p2p互联网平台在半年内不能满足新规定的要求，投资者将很快退出，交易量的萎缩将迫使这些平台提前进入清算模式，即使它们最终赶上了末班车。

根据之前的分析，银行，尤其是大型国有银行，不愿意接入p2p平台的原因是政策不明确，行业没有监管。一旦监管政策明确，银行存管将迅速实施。然而，p2p行业对这一预测并不乐观。许多研究机构和第三方平台预测，最终将有不到200个平台，仅占现有平台的10%左右。

一些分析师开玩笑说，如果去掉一半并保留一半就叫做减半，银行存款可能会给p2p行业带来一个“眉毛斩”，只留下一个“头骨”。对于投资者来说，分析师建议尽快选择一些符合存管要求的平台是一个安全的选择。

附表:平台银行存管

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