最严网贷新规落地 18种P2P不能投了！

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日前，网上贷款管理暂行办法出台，许多业内人士发表了自己的观点。各种渠道有压倒性的解释，但对投资者来说，确实有大量的指导和帮助。边肖看到，许多投资者说，新的规则和条例是如此之长，专家的意见是偏向行业，并有许多费解和晦涩的地方在解释，这使他们头晕目眩。我们应该如何投票？

首先，虽然新的网上贷款规定(后面会详细说明)中有很多被禁止的内容，但它们都是为了行业监管和投资安全，并且有12个月的整改期。整改不可能一蹴而就。从单个平台到整个行业，整改需要一定的时间，所以虽然有些是红线，但可能还有整改的空间。你是否投票取决于你是否对这个平台有信心，但是如果你12个月后没有改变它，就不要投票。这么多平台，你为什么要投票给这个不守规矩的？

咳咳，现在边肖会给你重点！(敲黑板)

1.超过贷款余额上限

在12个月内做你想做的，12个月后不要投票

监管措施出台后，人们谈论最多的是贷款余额上限。根据规定，同一自然人在一个p2p平台上最多可以借20万，所有平台最多只能借100万，同一法人(企业)的上限分别为100万和500万。设定贷款上限是因为监管机构希望p2p能够更好地满足中小微企业和个人的投融资需求，同时降低风险。简单地说，一个人(一个企业)借的钱多，所以还款压力大，逾期的风险也大。如果没有限制，它可以借新钱，还旧钱。

如何判断:在多个平台上很难检查贷款总额。把这个交给监管机构，你可以看看你想投票支持的平台的贷款出价。以自然人为例。如果借款人借款超过20万元，他可以撤回投标。再看几个出价，做一个简单的判断。

2.没有电信业务许可证

在12个月内做你想做的，12个月后不要投票

目前，拥有电信业务许可证的p2p平台很少，但现在监管机构表示，当地金融监管机构在收到所有申请材料后，应该接受申请，也就是说，监管机构会放开申请，这就降低了获得许可证的难度。并且可能有一些灵活性，例如，一些p2p平台是由他们的电子商务认证的。

如何区分:将显示所有平台，通常显示在平台信息或荣誉和资格页面上。很容易找到。

3.自我整合或伪装自我整合的平台

不要投票

投资这个平台意味着给这些平台钱。以后拿回来不是你的事。如果你通过p2p平台获得资金，并将其用于给自己的公司或附属公司献血，你就无法逃脱非法吸收公众存款的惩罚，更不用说在一开始就不偿还了，这被称为集资诈骗。

如何区分:资本运营往往很复杂，但也不是没有线索，所以简单的区分是必要的。首先，如果平台有任何一个集团做后盾，我们应该更加关注它，它背后有实体或附属实体，包括平台的高层附属实体。这可以在官方的企业信用信息公示系统等软件中查到。协会不一定是自成一体的，但如果协会是房地产，平台贷款是工程和住房，它应该仔细区分。虽然有些贷款信息是隐藏的，但你可以试着把它与披露的部分匹配起来。

4.基金联营投资

不要投票

这个平台使自己成为一个巨大的资金池，资金可以在其中存放和借出。不管哪个投资者的钱被留在这个池子里，对投资者来说，账本上只能看到一个数字，但是不管谁的钱在池子里。这个风险太大了，无法解释。

如何认定:上述的自我整合是一种资金池、庞氏骗局(借新还旧)、集资诈骗。庞氏骗局和逃跑的利率不会很低，否则后面的人不会进入这个骗局，所以不要投票给那些太偏离行业平台水平的人。当时，人们并不认为低利率是安全的。这不容易区分，这是一种排除方法。当然，如果是银行直接连接和银行存管，你可以放心。

5.直接或变相向贷款人提供担保或承诺保护资金和利益

最好不要投票

什么是网上贷款平台？是一个信息中介，你为什么要担保别人的融资，没有理由也没有义务这么做，所以最好不要投票，当然，它必须在12个月后无条件地被枪毙。

如何区分:这对投资者来说很简单。看介绍，看安全保证，是否有保证，是否有保本保利之类的词。

6.离线吸收资金

不要投票

网上贷款平台，简单来说，就是通过网络平台开展p2p业务。开一家线下理财商店有什么问题？此外，许多线下财富管理商店都是开放的，用来吸引人们投资，而其他商店则专门针对老年人，这比把人们拉到网上更方便。但是你为什么要拉这么多人来付钱呢？这个平台有这么大的贷款需求吗，为什么它是针对老年人的，不容易被愚弄。

如何辨别:看看是否有线下商店。你可以看看官方网站的介绍，看看你周围有没有商店。特别是，如果在线贷款平台上有线下商店邀请你投资，请拒绝他们。

7.发放贷款

很难说在12个月内由一个人自己决定，但这取决于12个月后的具体情况。

这条红线的原文是“发放贷款，法律法规另有规定的除外”。这个例外非常微妙，而且有政策和对策，所以也不是不可能绕过它们。所以我不知道。

8.分割融资项目的期限

不要投票，最好不要为钱投票。

虽然这个行业既有拆解期，也有拆解次数，但这种情况仍然相当普遍，但危险是肯定的，资金链很容易断裂。现在明确表示，拆解期是不可接受的，即风险太大，所以不要在任何时候投票，拆解时间更好，但不可能阻止资金链断裂，所以最好不要投票。

如何辨别:看目标。对于拆迁期贷款，前后两个贷款对象披露的贷款信息相同，金额和利率相同；贷款金额、大约同时发出的贷款出价或相继发出的贷款出价，具有相同的贷款信息、相同的金额和相同的利率。

9.代销理财等金融产品筹集资金，与其他金融机构捆绑产品，参与股权众筹等业务。

很难说仍然有p2p平台在12个月后不会投票

根据网上贷款的定义和监管要求，这些是做不到的，但现在许多平台正在转型，成为互联网金融平台，或“共同黄金超市”(类似的意思)，主要是有背景的大平台。12个月内可能仍会有完全转型的平台，但12个月后，纯p2p平台仍会这样做，所以不要投票。在这里，股权众筹需要有相关的资格，不要投票给任何不存在的东西。

如何区分:这可以通过简单地查看平台可以投资的项目来轻松识别。

10.开展资产证券化业务，以打包资产的形式转让债权

12个月内观望，12个月后远离

同样的原因，它不符合信息中介的定义，而且风险相对较高(通常涉及拆解期)。但目前，业内有很多p2p平台都在这么做，所以给他们一个整改期，让他们不用投资就可以观望。

如何区分:看贷款对象的描述和平台的介绍。在介绍中，一些平台会说他们正在与某个公司合作，平台的债权来自该公司。贷款目标受到更多关注，这可以从贷款信息披露中看出。

11.虚假和夸大的宣传

不要投票

什么虚假宣传和夸大宣传，说白了，就是一个骗子平台，满口谎言，向天空吹牛，谁敢投它一票，这个没有公信力的平台就不是意料之中的事。

如何区分:有些难以区分，虚拟融资项目的真实性和融资项目缺陷的隐蔽性难以判断，但仍有一些我们可以基本区分。例如，如果一个处于不良行业的企业借入资金，如煤炭，并给出超过十年的年化收入，这是不可靠的。也有虚假的宣传，比如把自己和一些名人联系在一起，但事实完全不是这样。他们也有自己的头衔和荣誉(他们背后的平台或高层)，并搜索它们，这可能根本不会说。

12.高风险融资项目

不要投票

虽然网上借贷平台是一个信息中介，但通过这个平台借钱给他人进行股票交易风险太大。场外资金配置、期货合约、结构性产品和其他衍生品也是同样的原因。

如何区分:这很难，一般平台不会直接披露，金融家也不会以这个名义借钱。

13.借款目标收款期超过20个工作日

你仍然可以在12个月内看到你的个人愿望，12个月后不要投票

事实上，这项规定从招聘期开始就受到了限制，人们仍然希望p2p平台能做小生意，从而“更好地满足小微企业和个人的投融资需求”。微小的分散也降低了风险。

如何区分:如果你看目标，有些会写招聘期限；如果你不写，你可以看看发行日期，计算一下，也可以看看之前花了多长时间才达到成功的目标，这更容易判断。

14.贷款人没有尽职调查评估

你可以等着看，12个月后你再投票，12个月后就不投票了

目前，尽职调查评估平台很少。投资者可以在12个月内观望平台的整改情况。那些想投资的人可以投资更短的期限(不超过12个月)，而那些12个月后没有投资的人不应该投票。这样，投资者的风险容忍度可以更加准确，并且可以选择匹配的投资项目和投资额度。

如何辨别:你知道什么时候投资，但平台不会评估你的年龄、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力等。综合评估后，将给出评估结果，并给出分数或等级。

15.不要为投资方和融资方的信息保密

不要投票

我知道当我遇到这个平台时有多烦人。我今天只在平台上留下我的个人信息，明天我会接到一大堆来自现货投资的电话。在那之后，可能会有源源不断的电话打进来，这将愚弄你，使你在存钱时不想再回来。即使你不相信这些电话，它也总是令人讨厌的。

如何辨别:你可以看看口碑，其他投资者见面时可能会呕吐，看看别人的经历。也有可能你先注册一个平台，不用担心投资，第二天就会收到投资和财务管理的推荐。

16.银行存款

你可以等着看，12个月后你再投票，12个月后就不投票了

银行存款的目的是避免资金集中。根据最新规定，这意味着银行直接联系和银行存款。银行和第三方支付的联合存管不算第三方支付存管，更不用说平台自己账户里的钱了。经过12个月的实际重新安排后，平台需要联系银行，这需要一个过程，但如果银行存款在12个月后仍未实现，不要投票。

如何区分:一般来说，如果平台和银行有存管合作，会在官方网站上说明。投资时，它还会跳转到银行存款页面。在这里，有必要看到它可能是联合存管，即总账户在银行，但你的个人投资账户在第三方支付处。检查你的账户并不难。

17.无网上贷款风险和禁止性行为迹象，并经贷款人确认

12个月后不要投票

此次整改难度较小，主要是提醒投资者注意投资风险，而不是强调收益，宣传本金和利息的安全性，监管要求要在显眼的地方提醒。

如何辨别:既然说要在显眼的地方提示，那就看看首页，投资前应该有风险提示确认。

18.信息披露

根据具体情况，12个月后，那些不符合要求的将不会投资

作为一个信息中介，p2p平台应该尽可能的公开，投资者有权知道，并且可以降低投资风险。例如，信越详细，虚假投标和自我膨胀的成本就越高。然而，细则尚未正式成文。从《暂行办法》来看，整个第五章从第三十条到第三十二条有一个概括性的描述，“具体的信息披露规则另行制定”。

如何区分:现在我们可以根据第30条和第32条逐一进行比较。当信件被规定时，我们会直接一个一个地带来，我们不会考虑那些还没有做的。

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