中国农村理财调查：有钱藏家里 借贷逼死人

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今年8月，浙江省嘉善市的一所废弃房屋因年久失修而倒塌，原来封在床脚的木箱又被发现。在这个没有上漆的旧木箱里，整整齐齐地堆放着39张银行存单，总金额超过79，000元。

这所老房子的主人，这些存款单的主人，已经去世12年了。在她有生之年，她把孩子们寄来的钱存进存款单，放在一个木箱里，藏在床脚，然后一个一个地积累起来。直到她2004年去世，没有人知道这个木箱的存在。直到房子老化倒塌，这个被遗忘的遗产才从废墟中显露出来，讲述了一个农村老人如何将他生命中最后的财富。

存钱困境:资产配置就是把钱藏在不同的地方

“嘿，你把所有的钱放在哪里？”

如果你用这句话问熟悉金融管理的城市投资者，你通常会得到银行金融管理、股票市场、小钱基金和p2p等答案。然而，在农村地区，他们可能会遇到警惕的目光，因为许多农村居民把他们一生的积蓄藏在家里，就像老年人把银行存单藏在床脚的木箱里一样。对他们来说，把纸币和硬币藏在不同的地方是“资产配置”，而不把它们藏在同一个地方是“风险分散”。因此，“所有的钱都放在哪里”是一个人生活的一个大秘密。

农村人存钱的热情源于对“一顿饭要看天气，而不是下一顿饭”的恐惧。对于在饥荒年代挨饿的老一代人来说，“手里有饭吃，心里不愁”的观念尤其根深蒂固。

与城市相比，农村地区在社会保障、医疗水平和养老福利方面都比较落后。危机感渗透到农村人生活的各个方面，他们对未来的不确定性和悲观情绪使他们更渴望抓住手中真正的钱。

“我岳父把钱藏在床板下，家里任何人都不许动。他说必须砸钱。待老(死)之后，他将在汕头举行为期三天的仪式。”乔阿姨告诉容360维。她说家里一点钱都攒不起来:“我不知道钱怎么花得这么快，第二个孩子还要读书，大儿媳妇在后院有个婚房，更别说攒钱了，现在我还欠2万人呢。”

不能存钱的农民必须想办法生活，而一些已经存钱的家庭开始为他们的钱找一个好地方。根据荣360维的最新调查，超过80%的农村居民(80.84%)认为把他们的闲钱存在银行是最安全的。显然，银行在农村居民心中有着不可动摇的地位。此外，9.92%的农村居民把钱藏在家里。但是，家里有大量现金，可能被火淹，被狗咬，被老鼠咬，被抢，被偷，风险不言而喻。

“我建议我母亲把她的纸质存折换成银行卡，但她无论如何也不会这么做。她必须看到存折上的余额，才能相信钱还在银行里。”李晓军告诉荣360“维”说，因为有支付宝的五福卡，他年迈的爷爷多年来身体一直不好，他为孙子整天“学习不好”而难过:“什么是五福卡？卡片在哪里？那都是假的，红包也是假的。”

一生都与土地打交道的人比任何人都更依赖有形的实体。除了天上的雨，地里的庄稼，以及他们周围的人代代相传的习俗，他们很难相信超出他们认知范围的其他事情。银行是他们为数不多的信仰之一。一次又一次地往银行存钱，看着存折上的数字不断增加，他们用双手为自己赢得了安全感。

林叔叔把一本保存得很好的存折拿给荣360“维”:“我家的钱在这里，我儿子在外面打工，他也在这里存钱。在紧急情况下，他不会惊慌。”村子里没有大的银行网点，大多数都是信用合作社和邮政储蓄银行。林叔叔和他的妻子存了钱，只是把他们手中的钱凑成整数，然后跑到信用社去存钱，就像完成一个虔诚的仪式。

“保存的是当前期间。如果发生什么事情，你可以随时接受。”林叔叔把存折一层一层地包在塑料袋里。

“你也可以定期存款，而且利率要高好几倍。即使你想提前取出，也可以按当前利率计息。”

听了容360《次元》的话，林叔叔的脸上一片空白:“嗯...它还是安全的。”

林叔叔的儿子小林在外打工，小学毕业后和父母一起当农民。两年前，他在县城买了一栋房子，并开始出租。小林似乎比他的父母更了解银行。

“我第一次购买财务管理是由银行职员建议的。起初我不相信。我情不自禁地说他签了一份正式的合同，而且兴趣很高。你想去的时候可以打电话预约。当我想到这一点时，银行绝不会撒谎并购买它。”小林告诉荣360“维”，“半个月后，新房子的装修需要钱。”我打电话给银行，第二天就把钱取出来了，还有200多元的利息。”

小林从电视新闻上看到，有人在银行购买理财产品被骗，说是被“飞来的钞票”伤害了，他买了理财产品，不知怎么变成了保险，却发现用了钱就拿不到了。看到这些，小林很高兴，他在开始时遇到的银行员工都是好人，并困惑:“仍然有几个农村人谁买金融管理。许多人不知道发生了什么。他们都依赖银行的人来推荐它——现在连银行也在骗人了？”

在农村地区，年轻的“小林”不再满足于把银行当作保险箱。许多人在银行理财经理的推荐下开始接触银行理财产品。尽管对银行安全的盲目信任导致一些银行遭受“空头支票”和“转存单为保单”之苦，但“金融管理”一词已深入农村居民的生活，并导致他们从“存钱”转向“赚钱”。

赚钱的困境:财务管理被指责经营不当，但变相的金字塔计划很受欢迎

55岁的冯海军是一个地道的农民，“财务管理”对他来说是一个新词，他一生都以务农为生。“财务管理是什么东西？我从来没有听说过，但我只听说有些人失去了他们的股票和家园。”向容360维表达了自己的疑虑。

农村居民如何看待“财务管理”？荣360维度最新调查显示，农村居民理财观念存在诸多误区。

在被调查的农村居民中，绝大多数人对财务管理有极端和片面的理解。17.01%的人认为把钱存进银行就是理财，32.07%的人认为理财是炒股，炒股容易吃亏，20%以上(20.74%)的农村居民甚至从未听说过“理财”这个概念。

荣360维的最新调查还显示，在有理财行为的农村居民中，余额宝等理财产品最受欢迎，占所有理财形式的67.72%。

荣360财务分析师认为，随着互联网的普及，农村居民已经开始尝试互联网财务管理，其中互联网宝贝理财产品投资最为广泛。这主要是由于互联网财富管理产品的便利性，从一元开始的低门槛，比银行存款更高的回报率，以及类似的无风险安全性。

财务管理的“早期采用”使农村居民看到了机会，一些不法分子看到了机会。一些衣冠楚楚、招摇的“圈外人”出现在村子里，向村民灌输“财富梦想”，通过洗脑说服他们从事传销活动，或者打着销售神奇产品、互相帮助理财的幌子，让缺乏理财常识的村民陷入骗局。

例如，在燕郊村的“民间互助理财”活动中，参与者被告知先“暂存”49，800元，4-6个月后返还51，000元并附带利息，或18个月后产生“150万元”，此外，他们还可以通过吸引更多人参与“互助”获得额外的奖金。但是，像所有MLM组织一样，剥去精心包装的皮，这个欺诈项目的真正利润只是金字塔顶端的领导者。下层人民生活痛苦，精神压力大，住宿条件差，经常吃不饱。赚钱是一个比致富更虚无的梦想。

对财富的渴望和对财务管理的误解使得这些老骗局在农村地区很受欢迎。由于农村地区的邻里关系密切，同样的骗局总是很快感染整个村庄，并在邻近村庄之间传播，受害者分布在不同地区。

因“互助理财”而破产的刘叔叔对荣360《维度》说:“村民怎么理解这些事情？我总觉得这么多人投票了，我还会犯错吗？此外，看着很多人赚钱，如果你不尽快赶上，你不会损失很多？没想到大家都这么想，我也被骗了。”

在信息相对封闭、邻里关系密切的村子里，骗子们首先建立了几种“财富管理”的模式，促使一个人致富，全村人效仿，并且总是成功地欺骗了全村人。此外，村民不知道如何保存证据，因此往往很难向警方报案要求恢复。

村民们对财务管理的开放之心在被抢劫后完全关闭了。荣360《三维度》发现，在被金融诈骗席卷的农村，炒股、买p2p，甚至买余额宝成了禁忌，没人敢再提它。极少数坚持财务管理的人被村民视为祸害。

刘叔叔是村里最不习惯天天在网上炒股的年轻人:“他们被骗了，还没学好。他们不会整天做生意，迟早会失去妻儿。”刘叔叔咬牙切齿，好像在骂自己受骗了。