网贷管理暂行办法正式发布 四部委各管什么

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根据党中央、国务院的工作部署和中国人民银行、银监会等十部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)的职责分工，会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办等部门研究起草了《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》)。相关问题答复如下:

1.《办法》中的点对点借贷、点对点借贷和点对点借贷中的信息中介是什么？

答:《办法》落实了《指导意见》的相关要求，规定点对点借贷(以下简称“网上借贷”)是指个人之间通过互联网平台进行的直接借贷，即众所周知的p2p个人网上借贷，属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则、最高人民法院相关司法解释等法律法规的制约。网上贷款业务以互联网为主要渠道，为借贷双方提供信息收集、信息发布、信用评估、信息交流、贷款匹配等服务，实现直接贷款。网上贷款信息中介机构(以下简称“网上贷款机构”)是指依法设立的专门从事网上贷款业务的金融信息服务中介机构。它们的本质是信息中介而不是信用中介，因此它们不被允许吸收公众存款、筹集资金以建立一个基金库，或者为贷款人自己提供任何形式的担保。

目前，许多网上贷款机构背离了信息中介的定性，承诺保证信用增级，错配资金池等。，并且已经从信息中介异化为信用中介。因此，《办法》将着力规范此类行为，净化市场环境，保护金融消费者权益，使网上贷款机构回归信息中介的本质。

第二，网上贷款的特点和发展网上贷款的意义是什么？

答:网上贷款利用互联网信息技术，不受时间空的限制，使资金提供者和资金需求者可以直接在平台上进行连接，开展投融资活动，拓宽目标群体和金融服务范围，帮助大多数社会阶层和群体提供便捷的普惠金融服务。进一步实现小规模投融资活动的低成本、高效率和普及化。

此外，网上贷款机构与传统金融机构相互补充、相互促进，在完善金融体系、提高金融效率、弥补小微企业融资缺口、缓解小微企业融资困难、满足民间投资需求等方面发挥着积极作用。

三.目前中国网上贷款行业的基本情况和存在的主要问题？

答:作为互联网金融业的重要组成部分，近年来网上贷款的发展呈现出“快、偏、乱”的现象，即行业规模增长势头过快，业务创新偏离轨道，风险混乱时有发生:一是规模增长势头过快。在过去的两年里，在线贷款行业在机构数量和业务规模上都呈现出快速增长。据不完全统计，截至2016年6月底，全国正常运营的网上贷款机构有2349家，贷款余额6212.61亿元，分别比2014年底增长49.1%和499.7%。其次，商业创新偏离了轨道。目前，大多数网上贷款机构偏离了信息中介的定位和服务小企业、依托互联网的本质，异化为信用中介，出现了自我整合、非法贷款、设立资金池、拆分时限、大量线下营销等行为。第三，风险混乱时有发生。在网上贷款行业，问题机构越来越多，风险事件时有发生。据不完全统计，截至2016年6月底，中国有1778个问题平台，占中国机构总数的43.1%。这些问题机构部分受到其资本实力和自身管理能力的限制。当大量贷款违约且经营不可持续时，就会出现“滚钱”和“逃之夭夭”的情况。一些机构出售不同形式的投资产品。规避相关金融产品的认购门槛和投资者的适当性要求，同时规避监管，加剧了风险扩散。一些机构甚至通过虚假招标、集资和高额回报等手段，进行自筹资金和庞氏骗局，触及非法集资的底线。

4.《办法》确定的网上贷款行业监管的一般原则是什么？

答:根据《指导意见》提出的“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求和“依法、适度、分类、协调、创新”的监管原则，《办法》确定了网上贷款行业监管的总体原则:一是强调机构的本质属性，加强事后行为监管。从本质上讲，网上贷款机构是信息中介，不是信用中介，但其网上贷款业务是金融信息中介业务，涉及金融融资及相关风险管理。网上贷款业务监管的重点是基本业务规则的制定和完善，而不是机构和业务的准入审批。要加强对事后行为的监管，保护相关当事人的合法权益。二是坚持底线监管思想，实行负面清单管理。通过负面清单界定网上贷款业务的界限，明确网上贷款机构不得从事的13项禁止行为，支持和保护符合法律法规的网上贷款业务和创新活动；坚决打击和取缔以网上贷款为名非法集资等非法金融活动；加强信息披露，完善风险监控，保持无区域性系统性风险底线。第三，创新行业监管方式，实行分工协作监管。网络借贷作为一种新兴的互联网金融产业，具有跨区域、跨领域的特点，传统的监管模式已经不能满足网络借贷行业的监管需求。因此，要充分发挥国家相关行政部门和地方人民政府在网上贷款业务中的作用，充分发挥各方优势，在明确分工的前提下加强沟通协作，形成有效的监管力量。

5.《办法》建立的网上贷款行业的基本管理制度是什么，各方的责任是什么？

答:《指导意见》将网上贷款机构界定为信息中介，将网上贷款归类为民间贷款。根据中央与地方金融监管职责分工的有关规定，要明确非存款金融活动的监管。中央金融监管部门应制定统一的业务规则和监管规则，监督和指导地方人民政府的金融监管工作，省级人民政府应监督机构，承担相应的风险处置责任，加强对民间借贷的引导和规范，防范和化解地方金融风险。鉴于网上贷款行业的跨区域运作和较大的风险溢出，按照平行行为监管和机构监管的监管思路，本办法基于“双责”原则，明确银监会及其派出机构作为中央金融监管部门对网上贷款机构负责。进行监管，具体包括制定统一规范的发展政策措施和监督管理制度，负责监管网上贷款机构的日常业务行为；明确地方金融监管部门负责对辖区内网上贷款机构实施机构监管，包括规范性指导、备案管理、风险防范和处置。此外，作为一项新兴业务，网上贷款行业涉及多个部门职责，应坚持协调监管。《办法》明确规定，工业和信息化部的主要职责是对网上贷款机构具体业务中涉及的电信业务进行监管；公安部的主要职责是牵头对网上贷款机构的业务活动进行网络安全监管，打击同业拆借涉及的金融犯罪；国家互联网信息办公室的主要职责是监督金融信息服务、互联网信息内容和其他业务。

6.《办法》中网上贷款业务的主要管理措施是什么？

答:首先，对业务活动实施负面清单管理。考虑到网上贷款机构尚处于探索和创新阶段，其业务模式尚待观察，《办法》对其业务范围采用负列表管理模式，明确了13项禁止行为，包括无公共存款、无资金池、无保本保利担保或承诺、不出售金融理财产品、不以资产证券化形式转让债权。在政策安排上，允许网上贷款机构引入第三方机构担保或与保险公司开展相关业务合作。二是实施客户资金第三方存管。为防止网上贷款机构设立资金池、欺诈、挪用客户资金，增强市场信心，《办法》规定，客户资金和网上贷款机构自有资金实行分帐管理，银行业金融机构对客户资金实行第三方存管和监管。基金托管机构和网上贷款机构应明确规定各方的责任界限，以利于风险识别和控制，实现尽职豁免。第三，限制贷款集中的风险。为了更好地保护贷款人的权益，减少网上贷款机构的道德风险，并与非法吸收公众存款的相关司法解释和备案标准接轨，《办法》规定网上贷款的具体额度应以小额为主。

七、《办法》对贷款人和借款人的具体行为有哪些规定？

答:《办法》着眼于保护消费者权益，注重保护贷款人和借款人，特别是贷款人。第四章对贷款决策、风险披露和评估、贷款人和借款人信息、资本保护和争议解决等进行了详细规定，以确保贷款人和借款人的合法权益不受损害。

《办法》还规范了贷款人和借款人的行为，明确规定参与网上贷款的贷款人和借款人应当实名登记；借款人应提供准确信息，确保融资项目的真实性和合法性，按协议使用资金，严禁借款人弄虚作假和重复融资。《办法》还要求贷款人具备无担保金融产品的投资经验，熟悉互联网，提供真实、准确、完整的身份信息，具有合法的贷款资金来源，具有风险意识和承受能力，并承担借款本息损失。这些规定本质上是合格投资者条款，其目的是为了更好地防范非理性投资，引导投资者承担自身风险，进一步保护行业发展初期贷款人的合法权益。

8.银行业金融机构的第三方存管系统对行业的标准化发展有什么影响？

答:根据《指导意见》的相关规定，网上贷款机构应选择合格的银行业金融机构作为第三方资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金和网上贷款机构自有资金的分帐管理。实施客户资金第三方存管系统，将有效防范网上贷款机构设立资金池和欺诈、挪用客户资金的风险，有利于资金的安全隔离，对规范行业健康发展具有重要意义。银行业金融机构应当按照合同约定履行交易资金的转移、核算和监管职责，将网上贷款机构的资金与客户资金分开管理和存储，确保资金的流动符合贷款人的真实意愿，有效防范风险。下一步，银监会将制定网上贷款客户资金第三方存管的具体办法，明确银行业金融机构对同业拆借资金的监管职责和存管银行的条件等。，以更好地满足当前网上贷款行业对资金存管的市场需求。

9.信息披露制度对整个行业的意义是什么？

答:加强对网上贷款机构的信息披露要求，完善相关信息披露制度，对于提升行业形象、提升网上贷款机构的公信力、完善行业事件的事后监管、防范行业风险、保护贷款人和借款人的利益具有重要意义。

根据行业和部分监管部门的反映，《办法》中关于信息披露的详细规定不具有可操作性，部分指标的设定还有待行业实践。因此，目前《办法》原则上只规定了信息披露，银监会计划结合行业的总体做法和监管需要，明确界定行业的相应指标，包括坏账率、逾期率和赔偿金额。

十、《办法》颁布后，会对网上贷款行业产生什么影响？银监会接下来会怎么做？

答:《办法》通过公开征求意见和相关部门有针对性的征求意见，以及相关部门的法律评估和第三方评估，充分征求了社会各界的意见。各方反馈基本符合预期，我们也根据相关意见对《办法》进行了修订和完善。既充分考虑行业风险突出、需要规范和整改的现状，又尊重行业实际，注重把握行业风险底线与可持续发展的平衡，保护和支持合规。

作为行业运行和监管的基本制度安排，《办法》明确了网上贷款监管的制度和机制、各相关主体的职责、网上贷款业务的规则和风险管理要求、借贷双方的义务、信息披露和资金第三方存管等。全面系统地规范网上贷款机构及其业务行为，明确行业发展方向，进一步引导网上贷款机构回归信息中介和小分散的普惠金融性质。网上贷款行业将被清理。同时，网上贷款机构的线下操作将受到限制。网上贷款机构将逐步回归互联网金融本质，利用大数据、云计算等新技术，依托互联网平台开展相关业务，纠正网上贷款行业违规行为，防范和化解网上贷款风险，增强公众法律意识和风险意识，引导和推动网上贷款行业尽快步入正轨，形成可持续发展模式。

《办法》正式发布后，银监会将密切关注各方反应和行业趋势，尽快出台网上贷款客户资金第三方存管、网上贷款机构备案、网上贷款机构信息披露等配套制度，完善网上贷款行业监管体系。