你以为有房有车就是中产？房贷将会拖垮整个生活

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谈到中产阶级，大多数人认为拥有一辆车、一套房子和一笔存款可能被视为中产阶级。然而，有这些的是中产阶级吗？仔细切开中产阶级，你会发现它只是裹着糖。

让我们看看糖衣数据。经济日报《中国经济趋势研究所》最近发布了《中国家庭财富调查报告》。报告显示，2015年，中国家庭人均财富为144，197元，城市家庭和农村家庭人均财富分别为208，317元和64，780元。

值得注意的是，房地产净值是家庭财富最重要的组成部分。在全国家庭人均财富中，房地产净值占65.61%；在城市和农村家庭人均财富中，财产净值所占比例分别为67.62%和57.60%。此外，平均家庭汽车拥有率为31.8%，也就是说，每10个家庭中有3个拥有汽车。

是一组让人们看起来漂亮的数据吗？

然而，方富军发现，如果这种华丽的糖衣被揭开，巨大的风险将会立即显现出来。

按一个三口之家计算，结合数据，这个家庭的人均财富为42万元，房地产占27万元。如果有一辆价值10万元的汽车，也就是说，家庭在储蓄、股票等其他领域的剩余财富只有5万元，这不仅会大大降低家庭的现金流动性，还会使家庭的经济风险突然上升。

首先，如果房价下跌，大量中国家庭，尤其是一线城市家庭的财富将严重缩水。

例如，从2007年到2010年，在金融危机的影响下，美国家庭财产发生了巨大的变化。中等收入家庭的财富平均缩水了近40%，而同期美国富裕家庭的财富平均增长了2%。

原因在于不同的投资结构。金融危机前，美国大多数中等收入家庭的财富和投资都投向了房地产，这与我国目前的状况非常相似。

当金融危机发生时，美国的房地产价格急剧下跌，导致他们的财富大幅缩水。相比之下，金融投资在美国富裕家庭的投资结构中占很大比例，包括股票、债券、对冲基金、贵金属和其他领域的投资。金融危机后，金融资产价格上涨，导致财富严重分化。

其次，就目前的高房价而言，大多数想买房或已经买房的家庭都希望获得银行贷款，这无疑会提高一个家庭的负债率。

例如，7月份最新的100个城市的房价是12009元/套，这意味着它需要120万元来购买一套100套的房子。根据目前20%的最低首付款，它需要100万元的贷款。如果是基准利率，30年内每月还5201元。目前，上半年的人均可支配收入只有11886元，每月只有1981元，还不到每月按揭还款的40%。

一般来说，最高家庭负债比率不超过50%被认为是一个合理的范围。50%的负债率意味着如果你的抵押贷款和汽车贷款总计50万元，而你家的总资产如房地产、汽车、存款、股票和基金总计100万元，这就是50%的负债率。

因此，根据按揭君的分析，如果每月房奴的还款占收入的50%以上，这类家庭的经济压力将会非常大，而今天的高房价很可能会使很多家庭面临资不抵债的困境，甚至整个生活都会被按揭拖累。

而且，从长远来看，虽然在未来，随着房地产的升值和总还款额的逐渐减少，家庭负债率会逐渐下降，但在短期内，许多家庭的经济压力会变得更大。此外，对于许多家庭来说，适当的债务是基于稳定的工作和健康的家庭成员。只有满足这些条件，家庭才有还款能力。如果家庭成员遭遇事故、重大疾病等风险，导致残疾、无法工作甚至不幸失去家庭支持，后果将不堪设想。