首批第三方支付牌照续展 监管下逐渐成熟格局重构

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最近，中央银行正式宣布第一批第三方支付许可证的延期。支付宝、拉卡拉等27家机构的执照有效期为五年，截止日期为2021年5月2日。

值得一提的是，央行在公告中表示，由于部分支付机构存在严重违规、业务停滞萎缩或主动申请终止业务类型的情况，此次展期使这些支付机构的业务范围有所缩小。新许可证的暂停和延期困难已成为监管部门清理和规范支付市场的一种手段；另一方面，已经通过层层审核并在严格监管下通过“生死极限”的支付公司正面临新的市场机遇。

在长达五年的支付监管下，支付市场逐渐成熟

2010年，中国人民银行发布了《非金融机构支付服务管理办法》；次年，央行正式发放非金融机构支付业务许可证，并首批发放27个第三方支付许可证。因此，第三方支付行业的法律地位得到了国家机构的正式承认，并开始在中央银行的监管体系下发展。2016年，也就是央行发放许可证五周年之际，第一批第三方支付许可证到期。在最初的五年里，中央银行的许可证大量发放，以严格准入，然后暂停和加强监管。随着第三支付行业的不断创新和发展，中央银行对特许经营机构的监管和引导也上升到了一个新的高度。

监管越来越严格，已经拥有第三方支付许可的企业成为一些未申请许可企业的追逐对象，试图通过并购实现“曲线许可”。2012年10月，JD.com完成了对网银在线公司的全面收购；2014年底，万达与快钱签署了战略投资协议，万达获得了快钱的控股权；2016年初，第三方支付公司符节瑞通有限公司的法人变更为小米首席执行官雷军，小米通过股权变更持有65%的股份；乐视(300104，BUY)也在去年的公告中表示，公司正积极通过资本运营公司独立的第三方支付服务，从而进一步实现“乐视生态闭环”；最近，有传言说维普将收购浙江北孚科技有限公司..

自2011年以来每年发放第三方支付许可证

(来源:中国人民银行网站)

在“严格换发、困难许可、加大并购、强化整改”的背景下，首批许可证的换发结果被赋予了特殊意义，被视为支付企业依法继续从事行业相关业务的“生死极限”。在第一批许可证之后，第二批和第三批支付许可证即将到期，而此次成功续约的支付企业也将成为榜样，向未来争取续约的企业学习。

重建中央银行的高压支付市场结构

自2011年央行发放支付许可证以来，共有270家第三方支付企业获得了支付许可证，涉及银行卡收单、预付费支付、网上支付和移动支付等业务类型。虽然第三方支付许可证很热门，但支付市场仍存在一些突出问题有待解决。随着支付规模的增长和业务服务的创新，造成不良影响的风险事件也多次出现。

随着各种风险事件的出现，监管再次得到加强。此前，中央银行发布文件，收集线索和信件的非法支付业务由无证支付机构。近日，印发了《支付结算违法行为举报奖励办法》和《支付机构非银行支付机构分类评级管理办法》。

根据《办法》，支付机构分为5类11级，分类评级指标包括监管指标和自律管理指标。监管指标包括客户储备管理、合规和风险防控、客户权利保护、系统安全、反洗钱措施和可持续发展能力。支付机构发生重大不利变化或异常，足以导致机构分类评级调整，或连续多次出现D类或E类相关情况时，央行及其分支机构将随时下调其分类评级结果，并采取相应措施，直至取消第三方支付许可。

监管力度加大将重构和优化现有的第三方支付模式，为合规合法、风险可控、创新稳定的第三方支付企业带来前所未有的发展机遇。

调整一半以上的“定制”业务是不同的

在《关于27家非银行机构支付业务牌照续期的决定》中，记者注意到，27家机构中有15家有一定范围的业务调整，除银联业务有限公司业务增加外，其余机构均有一定幅度的削减；其中，只有12家机构保持了原有的许可业务类型和范围。以第一批27家机构为例，在日益严格的监管下，未来几批的换证工作也将从机构自身的规范运作入手，相应增加或减少第三方支付业务。

拉卡拉作为一家老牌支付企业，是12家未经调整的机构之一。央行的公告显示，拉卡拉已经完成了五项支付服务的更新:银行卡收单(全国范围)、互联网支付、手机支付、数字电视支付和预付卡受理(全国范围)。可以看出，拉卡拉的支付业务覆盖全国，包括企业收购和个人支付，并且有不同的网上和网下渠道。是这批更新机构中业务范围和业务类型较为全面的机构之一。

“由于中央银行的信任，自成立以来，拉卡拉始终坚持正确的道路，坚持模式和服务创新。在符合监管要求的前提下，严格要求自身控风、高标准，认真做好各项业务。这一交易是最终的结果，也是拉卡拉成功更新其许可证的基础。”拉卡拉的相关负责人告诉记者，“拉卡拉将继续坚持包容性价值，为用户提供更加全面和丰富的金融服务。”据公开数据显示，近年来，在中国第三方移动支付市场和线下收购市场的交易规模方面，拉卡拉位列前三。2015年，银行卡收单业务年交易额超过9000亿元，同比增长300%。目前，拉卡拉平台拥有超过1亿个人用户和270万企业用户，覆盖在线和离线、硬件和软件渠道。

值得一提的是，随着业务方向的调整，银联业务在此次换证工作中增加了手机支付许可证。这也意味着线下支付机构正在逐步使用更加多样化的渠道来完善自己的支付系统。据信，在未来五年内，随着新牌照的暂停，所有获得牌照的第三方支付机构将继续为自己的业务做出新的尝试，为行业的发展提供更多的想象空间。从各种机构目前的经营状况来看，以支付服务为基础发展其他金融服务更为普遍。除了第三方支付许可证外，许多机构还持有信用、信用调查、保理、基金等多种金融许可证，这使得各金融机构之间的竞争日益激烈。

在多元化的综合金融服务布局中，第三方支付许可将发挥最稳定的基石作用，促进金融业务在支付积累下呈现更加稳定高效的综合增长。未来五年，将催生金融业发展的新格局。