P2P资金存管下猛药：银行风险兜底免责

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“沉溺于医学。”鉴于p2p行业的混乱，监管当局提出了最严厉的“杀手”。中国银行业监督管理委员会近日发布了《同业拆借资金存管指引(征求意见稿)》(以下简称《指引》)。

业内人士认为，《指引》的发布标志着行业整改已经进入实际操作阶段。此前，根据互联网金融专项整治时间表，行业测绘工作已于7月结束。

广州互联网金融协会会长、广州电子贷款总裁宋芳透露:“在2000多个运营平台中，真正实现银行资金存管的平台只有几十个。作为存款人，银行害怕承担责任，因为网上贷款行业参差不齐，缺乏监管手段。主动性不足是一个重要因素。”

集团总裁黄表示:“《指引》对平台的要求将增加平台的运营成本，使缺乏竞争力的平台退出。基金托管、电信增值业务许可、金融监管部门备案等几项平台生存和发展的硬指标，需要在提出要求后给予行业一定的时间，必须有各方合作的机制才能顺利推进。”

值得一提的是，为了提高银行的积极性，促进网上贷款资金的存管，《指引》明确提出了银行在信息核实、信用增级和风险覆盖等方面的豁免。

银行风险免除责任

根据网上贷款主页的统计，到目前为止，只有68个平台与银行的资金存管系统连接，占不到5%。制约的关键因素在于银行害怕受到p2p风险的牵连。

在这方面，《指引》明确了责任界限，从而增强了银行在资金存管方面的合作意愿。《指引》强调银行对信息的真实性和准确性不承担责任，并规定“存管机构对网上贷款信息数据的真实性和准确性不承担责任，客户因其故意欺诈或数据错误造成的业务风险由客户承担”。

此外，本行不提供信用增级，其中规定“客户不得利用“存管机构”进行公开营销宣传。”同时，银行不提供风险保障，规定“存管机构不应被视为为同业拆借交易及其他相关行为提供担保或其他形式的担保。”存款人不保证或承诺网上贷款资金的本金和收益，也不承担资金管理和运用的风险。投资者必须自行承担网上贷款投资的责任和风险。

对此，合力贷款创始人兼首席执行官刘峰表示:“网上贷款资金存入后，投资者的资金将移交给银行进行存取和结算，所有借入的资金将直接在贷款人和借款人的存管账户之间转移。存管账户与平台自有资金账户严格分离，确保平台自有资金与投资者资金隔离。p2p平台只承担信息中介的角色，消除了在平台上建立私人资金池的做法。”

此外，《准则》还提到，“存管银行不应外包或由合作机构承办，也不得委托网上贷款机构和第三方机构开立贷款人和借款人的交易结算资金账户。“这意味着联合存管模式不受监管机构的批准。

黄表示，《指引》要求银行应与平台系统直接相连。同样，存款银行应该独立开发和运营业务技术系统。“在与多家银行就资金存管业务进行沟通时，我们了解到大多数银行的网上贷款资金存管技术系统都是委托第三方参与开发的。"

因此，根据《指引》对存管银行的要求，并非任何银行都有资格从事基金托管业务。开展业务的现有银行需要进行一些调整以满足要求。

准则落地的前提条件

然而，宋芳表示，该指引的最终实施需要包括其他文件，如《信息中介机构同业拆借业务活动管理办法》(以下简称《办法》)。在《办法》的前提下，地方监管部门经银监会授权后，允许网上贷款机构进行备案登记，并对网上贷款机构进行日常监管。

“但是，未经银监会授权，地方金融管理部门不得发放登记证。同样，如果财务部门没有登记备案，电信管理部门也无法判断企业是否合规。联锁。”方巍表示，“在互联网金融专项整治结束之前，该办法可能不会出台。”

从具体情况来看，p2p平台作为主体面临着更高的门槛。其中，“当地财政监督部门在工商注册地做好注册登记；按照交通主管部门的有关规定，申请相应的电信业务许可证的两个要求相对较高。目前，中国没有一个平台能够满足上述要求。

捷悦联合创始人王晓婷表示，存管门槛的准入条件对平台来说非常苛刻，甚至苛刻。例如，网上借贷平台需要有相关的增值电信业务许可证，大多数平台已经提交了icp。"但要获得电信业务许可证是非常困难的."

“根据《指导方针》，部门规章相互关联，相互预设。然而，在各种条件中，《准则》没有明确说明谁是领导者。因此，这项政策很难真正落实。”宋芳说。