保险也能与P2P结合 网贷模式有助于分担风险

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谈到p2p+保险，一般理解为保险和p2p借贷平台的合作。但实际上，连接资金需求方和供给方的p2p运营理念也会影响保险运营模式。随着互联网的快速发展，p2p保险模式在国外得到了迅速发展，该模式呈现出分散化和对等风险分担的特点。

P2p保险是相互保险和传统保险的结合，它主要利用熟人之间的相互了解来代替保险公司的部分风险管理工作。用户通过自主选择形成互助小组，建立风险共担机制，共享保费资金池。小风险将从基金池中提取，而大风险将由保险公司支付。如果在保险期间没有风险，基金池中的保费基金将返还给用户，保险公司也将降低运营成本。

P2p保险有两层架构

最近，“2016中国p2p安全地图”的数据地图被广泛传播。数据地图显示，中国有90多个p2p平台与保险公司合作，包括保单质押保险、抵押保险、风险准备金保险、意外伤害保险、履约保证保险和账户安全保险。然而，除了上述合作，p2p+保险还有另一种形式——P2P保险。

由P2p平台模式定义的p2p保险是一种分散的保险模式，在对等方之间有约定的风险分担。在这种模式下，一个组织(或机构或法人)与同行之间不存在赌博行为。

P2p保险平台类似于p2p借贷平台，为同行提供服务。当p2p平台被移除时，对等方的权利和义务不会消失。P2p保险平台采用双层架构运营保险业务。上层是由对等个体组成的社区，对等个体之间的风险分担通过民事契约来约定。较低层是提供服务的p2p保险平台，平台和对等体之间达成服务协议。双层结构可以作为判断p2p保险模式的标准。

不同于相互保险

事实上，随着互联网的快速发展，国外p2p保险的发展已经相当繁荣。

曲苏资本创始合伙人杨轩向《证券日报》记者介绍了六种国外p2p保险形式。世界上第一家p2p保险公司是德国的友邦保险，美国柠檬水获得的红杉最大一轮种子投资将p2p保险推到了前沿。不久前，友邦保险获得了1500万美元的B轮融资，这再次引起了p2p保险业的关注。除了以上两家，p2p保险公司还包括美国的uvamo和great、英国的guevara和新西兰的peercover。一些公司的创始团队来自p2p借贷平台，在开始时，他们致力于探索如何将借贷市场的成功经验复制到保险业。

据《证券日报》记者统计，这些公司主要面向财产保险，主要业务模式如下:首先，将所有投保人的保单进行分类(分组)，并组合成不同的保险资产池，即保费基金。如果集团中有人处于危险中，小额将由保费基金解决，超出部分将由保险公司解决。如果在保险期内没有发生意外，它将被退还给保费基金。根据friendsurance的统计，大约94%的用户会拿回现金。

值得注意的是，现代技术的发展对推动p2p保险有很大帮助，发达的社会网络为保险互助网络奠定了良好的实践基础。从现有的p2p保险模型来看，它大多是基于熟人关系的。具体来说，利用熟人之间的相互了解可以替代保险公司的部分风险管理工作，用户可以通过自主选择形成互助小组，建立风险分担机制，共享保费资金池。熟人群体的优点是可以尽可能避免信息不对称；加上情感因素的存在，可以降低保险欺诈的概率，降低风险控制的成本；与此同时，每个投保人的保费都降低了。

然而，p2p保险似乎有点类似于目前流行的相互保险。对此，杨轩表示，“有人将p2p保险等同于相互保险，但从现有主要p2p保险公司的运营模式来看，它不能被视为完全意义上的相互保险。”

虽然保险集团成员之间存在互助关系，导致风险和损失分担，但参与其中的传统保险公司却成为一个重要的区别。当赔偿金额较大时，传统保险公司会介入，这在一定程度上节约了传统保险公司的运营成本，同时也使p2p保险有信心返还保费。因此，保费退款也是p2p保险和相互保险的一个主要区别。"从某种意义上说，p2p保险可以看作是相互保险和传统保险的结合."杨轩说。

P2p保险仍是一个新生事物，但一些业内人士表示，p2p保险在财产保险业，尤其是汽车保险业有着良好的发展前景。据了解，英国格瓦拉公司的p2p保险以汽车保险为主。就中国而言，p2p保险主要处于探索阶段，但目前资本对此领域持乐观态度。