当延迟退休撞上养老难 月入过万的养老为啥不受待见？

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人力资源和社会保障部部长尹为民不久前表示，延迟退休计划预计将于今年出台，经过五年过渡期后，将于2022年正式实施。我的弟弟是一个90后的同事，他提供了360笔抵押贷款，他并不平静:当我们到达时，我们要到70岁才能退休。我们能否活到那个时候仍然是个问题。

90后学生的担忧是可以理解的，但是他们的医疗水平在不断提高，他们对预期寿命的担忧并不像想象的那么严重。俗话说，活到老，学到老。说起来容易，做起来难。那时，我们仍然要依靠养老金作为基本保障。然而，随着人口老龄化的加剧，养老金缺口加大。当时，可获得的养老金数额有限，仅靠养老金远远不够。因此，有必要寻求一种新的养老方式作为补充养老项目，而“以房养老”就是其中之一。

什么是老年人住房？

房屋养老保险的官方版本，也称为反向抵押养老保险，是指拥有完全产权的老年人将房屋抵押给保险公司，老年人仍然可以住在房子里，正常生活，并按约定每月领取养老金，直至死亡。老年人死亡后，保险公司将获得处分抵押财产的权利。

老年人住房的好处

不难看出，老年人不必搬出房子，这是“以房养老”的亮点之一。这让我想起了中国保监会2014年发布的通知:从2014年7月1日至2016年6月30日，在北京、上海、广州和武汉试行了“逐户养老”模式。两年期限已过。根据试点情况，共有来自42个家庭的57名老年人参加了试点，并完成了核保手续。被保险老年人的平均年龄为71.6岁，每个家庭每月平均领取养老金。

每个家庭的平均月收入是9071元，接近10000元。一些普通白领的工资还没有达到这个数额！养老金的数额相当可观，但为什么两年内只有57名老年人参加试点项目？

为何推广长者住屋有困难

根据对360笔抵押贷款的分析，老年人住房难赢有几个原因。

1.中国传统观念

“养儿防老”是中国传统的养老理念。在早期，促进老年人住房的目标主要是在30岁和40岁以后。这一代人深受传统观念的影响，家庭继承的观念在老一辈人中也更为普遍。老年人一生的财富可能浓缩在房子里。他们死后，基本上选择了把房子留给下一代，很少有儿童和妇女能够接受“老年住房”。此外，从过去两年的实践来看，选择“以房养老”的大部分是独居老人或空老巢老人，这也证明了大多数有子女的老人不会将自己辛苦赚来的房子抵押给保险公司。从文化背景来看，“养老”实际上是对传统养老观念的挑战。

2.房价的波动很难估价

“老年人住房”的养老金数额取决于房屋本身的评估价值。然而，根据目前的情况，房价波动太大。例如，对于价值100万英镑的房子，抵押金额按总价的70%计算，应为70万英镑。然而，房价在几年内已经涨到了200万，按揭金额仍然是70万，这对老年人是不公平的。一旦房价下跌，必然会给保险公司造成损失。

3.房地产受政策和法律的影响很大

与房地产相关的事情通常会受到政策和法律的很大影响。例如，目前一套房子的产权是70年。如果产权在未来到期，到期后的续费没有完善的法律规范，或者由于未来老年人与子女之间的经济纠纷而将房屋判给子女。对于保险公司来说，这些是不可预测的风险。

4.保险公司制度不完善

“老人院”的业务流程复杂，但有些流程系统不合理。例如，老人参加养老保险几年后突然去世，房地产价值与保险公司的支出有很大差异。此时，房屋的处置权是否完全归保险公司所有？这就要求保险公司制定合理规范的规则。例如，一个老人去世后，法定继承人可以要求保险公司重新评估房子，然后按比例赎回财产，或将房子交给保险公司处理。

目前，只有幸福人寿保险公司参与“户对户养老”业务，保险公司的参与度不高，使得“户对户养老”实施时更难被认可。

5.国外住房养老产品具有高安全性和高灵活性

“老年住房”模式在中国起步较晚，而在许多发达国家，“老年住房”已经成为改善老年人生活条件的重要途径。例如，在美国，“房子到房子的养老金”被称为“净财产价值转换贷款”或“反向抵押贷款”，它要求申请人必须年满62岁，拥有自己的房子，并且已经还清或还清了大部分贷款。

例如

一位72岁的老人卖掉了价值50万美元的房子，并计划在附近房价较低的地区买一栋价值20万美元的小房子。此时，他可以根据老人的年龄和房子的价值申请134，000美元的反向贷款。这位老人只需支付66，000美元的首付和手续费，就可以拥有这所房子并一直生活到去世。银行拍卖房子后，他将带着利息收回贷款。如果房屋价值超过贷款本息，如果不足，将由政府部门补足。如果继承人想继承财产，他可以支付贷款的本金和利息来赎回房子。

这个项目的最大特点是它是由政府主导的，而不是私人金融机构或保险机构的商业行为。有了政府的担保，金融机构就不用担心收不到贷款，这大大降低了风险。根据2006年的一项调查，多达93%的受访者表示，该计划改善了他们的养老金状况。

英国也有类似的“反向贷款”。与美国不同，它主要由保险公司等商业力量实施。有数百家金融机构处理“逐户养老”，它们提供的金融产品更加多样化和灵活。根据一项调查，英国约20%的50岁以上老人打算以这种方式养老。

要用房子来赡养老人，还有很长的路要走

综上所述，不难看出“老年住房”的顺利实施需要相对完善的制度和政府的支持。只有这样，我们才能为实施“老有所居”铺平道路。

据估计，年轻的朋友应该感到困惑:长时间的谈话意味着“为老年人提供一所房子”离我们很远。这和我们有什么关系？

真的验证我弟弟的话，他是90后的同事。90后退休可能需要70年左右。推迟退休是唯一的办法。假设实施延迟退休后，80后和90后将受到很大影响。

与中国几代同堂的观念不同，国外的老年人往往与子女分开居住，不影响彼此的生活。这种文化背景是国外顺利实施“以房养老”的重要因素。随着时代的发展，20世纪80年代和90年代后，中国的价值观发生了巨大的变化，很多人选择了与父母分开生活。当人们在80后和90后退休时，独居老人将成为主流。这不正符合“以房养老”的条件吗？

此外，到了60岁或70岁，80岁或90岁之后，许多孩子已经结婚，收入水平不断提高。生活中没有压力。如果你觉得你的健康不适合工作，或者你只是不想挣更多的工资，你父母留下的房子就可以用了，而且“以房养老”的收入可能不会低于工资。

今年是2016年，离2057年还有41年。根据民政部本月发布的《2015年社会服务发展统计公报》，截至2015年底，60岁以上老年人口占中国总人口的16.1%，65岁以上老年人口占总人口的10.5%。国际上普遍认为，当一个国家或地区60岁以上的人口占总人口的10%，或者65岁以上的人口占总人口的7%时，就意味着这个国家或地区的人口处于老龄化社会。很明显，中国已经进入老龄化社会，但不是很严重。根据世界卫生组织的预测，到2050年，中国35%的人口将超过60岁，是现在的两倍！成为世界上最老龄化的国家之一。

到那时，中国养老的压力增加了一倍，仅靠养老金供养这么多老年人已经变得力不从心，因此迫切需要其他的养老方式来缓解养老的压力。中国的“老年住宅”还有很长的路要走。有多少90后宁愿放弃享受生活的机会，把他们的房子留给下一代？不管怎样，我认识的一个90后的哥哥已经说得很清楚了:我不想工作，直到我70岁！