BAT争着借钱给你 姿势各异是为哪般？

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7月18日，百度宣布对美国金融技术公司zest finance进行匿名投资，该公司可以将机器学习与大数据分析相结合，为企业提供更准确的信用评分。有人认为，百度这一轮投资的目的是利用zest金融技术来判断用户的信用，进而帮助百度金融拓展其消费金融市场。

这项投资没什么大不了的，但百度和英美烟草的消费金融布局值得一谈。在互联网时代，获取一切变得比以往任何时候都简单:信息、商品、工作、外卖……甚至一度困难的“借钱”在互联网时代也变得更加容易。随着网络金融的快速发展，网络借贷服务越来越多，消费金融市场的规模也越来越大，这已经成为英美烟草网络金融布局的亮点。百度金融、蚂蚁金融和伟忠银行都开始提供信贷服务，并在不同的位置借钱给你。

英美烟草为什么关注消费金融市场？

因此，消费金融是指与消费情景相结合的贷款服务，最典型的是抵押贷款和汽车贷款。普通贷款不关注你的消费场景，而消费金融需要在金融服务之前有消费场景。英美烟草为什么更加关注消费者金融服务？

首先，消费金融市场是一块大蛋糕。根据艾瑞咨询的数据，2013年中国的消费信贷规模达到13万亿元，预计2017年将超过27万亿元。根据波士顿报告，截至2014年，个人消费贷款规模为7.7万亿元，2018年将增至17.5万亿元。根据央行的数据，2012年中国消费贷款规模为115万亿元，2013年为142万亿元，2014年为171万亿元，消费贷款年均增速超过20%。所有这些数据表明，消费信贷的规模将在几年内翻一番，这是一个万亿美元的市场，是一个值得英美烟草关注的大市场。

二是对外开放成为消费金融市场的加速器。与欧美发达国家相比，中国消费金融市场非常不成熟，消费金融发展程度的差异在于“今天美国人花钱，明天中国人存钱”。中国传统的银行机构在个人消费贷款业务上并不完善，没有结合现场，忽略了很多用户群体。一年多前，国务院在全国范围内开放了消费金融市场，鼓励民间资本和互联网企业进入市场。消费金融市场成为一个完全竞争的开放市场，有一片蓝色的海洋，大量资本进入，不断创新，开放为加速器。市场增长远远超出预期，吸引英美烟草进入市场。

第三，消费金融市场有很多痛点。在传统的消费金融市场，这种体验非常糟糕。例如，办一张信用卡的过程会很长；例如，使用手机分期付款服务需要填写大量信息，而利率和手续费几乎处于高利贷水平；申请学生贷款的门槛甚至更高，贷款过程也很复杂。总之，很多人和场景根本没有被传统的消费金融所覆盖，支持的场景存在体验差、流程长、利率高的问题，所以根本没有服务。互联网巨头可以解决这些难题。在互联网技术的帮助下，英美烟草可以以更高的效率和更低的成本让消费者获得更好的金融服务体验。

第四，消费金融是互联网金融不可或缺的一部分。英美烟草正在规划互联网金融，消费者金融和互联网之间有许多组合。互联网消费金融已经成为与支付和财富管理服务同等重要的“黄金三驾马车”，是最重要的互联网金融服务。英美烟草的互联网金融布局涉及除p2p和电子货币(比特币等)以外的主流互联网金融市场。)，如支付、财富管理、保险、担保、信用报告、供应链金融等。当然，它不会错过开放的消费金融市场。

英美烟草作为消费金融的不同观点

蚂蚁金服和腾讯是第一批进入游戏的玩家。2014年，支付宝和腾讯尝试了“网络信用卡”的发式，但立即被央行叫停。现在看来，这一站是没有意义的，一个不同名称的“网络信用卡”已经开始流行。蚂蚁金服的消费金融服务主要包括蚂蚁花白和蚂蚁借白。支持直接借钱，芝麻分数不低于600的用户将有机会使用它。最高可申请贷款5万元，金额可转入支付宝余额，相当于借款。这项业务没有得到大规模的推广。规模扩大的业务是蚂蚁花店，类似京东白条，是分期付款，而不是贷款服务。基于芝麻信用的信用消费额度，重点关注电子商务消费场景。

作为互联网金融三驾马车中的“领头马”，消费金融一直受到百度金融的高度重视。不久前，中国顶级消费金融产品设计和运营专家、原lufax执行董事黄爽相继加盟百度，在消费金融领域做出了巨大努力。百度消费金融的主要产品是“百度有钱花”，主要包括三大业务:分期付款、信用支付和现金贷款。信用支付和现金贷款类似于蚂蚁花蕾和蚂蚁借芽。舞台是百度努力的焦点。在此之前，它专注于教育舞台，以满足年轻人的教育梦想，并帮助教育行业扩大其增量市场。

腾讯的消费金融业务依托伟忠银行，目前布局相对谨慎。它的产品是企鹅小额贷款，通过手机qq和微信为用户提供便捷的贷款服务。它不需要提供任何纸质材料和财产抵押。它根据用户的社会数据直接确定信用额度，查询银行信用记录，快速贷款。信贷额度在500元至30万元之间，单笔贷款为400万至4万元。由此可见，腾讯的消费金融布局更侧重于“借钱”的问题，与消费场景无关。腾讯小额贷款的条款之一是贷款资金只能用于个人日常消费，不得用于购房和证券投资，否则将被视为违约，表明其仍处于消费金融的地位。

百度专注于教育等行业，蚂蚁做电子商务场景，腾讯专注于借钱，这是英美烟草互联网消费金融布局的总体概述。

谁最有机会脱颖而出？

众所周知，信用报告是推动消费金融进入快车道的核心“支点”，信用报告背后需要大数据的支持。对英美烟草来说，无论是蚂蚁的电子商务、百度的搜索还是腾讯的社会优势，海量的用户数据积累都会在后台形成强大的信用数据，这对消费金融的发展大有裨益。

蚂蚁的重点是“分期”业务，即蚂蚁花园，它与阿里巴巴的电子商务生态和支付宝的支付场景基础结合良好，优势明显。因此，蚂蚁在高频和小规模电子商务消费场景中有更多的金融服务机会。

一方面，百度的优势来自行业积累，百度多年来积累了巨大的商户资源。例如，从现在做教育消费信贷的角度来看，百度想做数量相对较大、频率相对较低的基于行业的消费金融服务，采取“场景+行业”相结合的模式。例如，与教育产业相结合，帮助教育产业扩大其增量市场。据公开信息，“百度有钱花”已与数百家教育培训机构达成合作，为数万名学生提供教育信贷支持，成为职业教育分期信贷服务市场的领头羊。除了教育，“百度有钱花”和家居装修、医疗美容、旅游等行业，所有这些都有自己的布局。携程、去哪儿、百度糯米、优步等业务都有自己的消费场景，显然都是与金融服务结合在一起的。除了行业优势外，百度在大数据和人工智能技术方面也有更明显的优势。例如，教育贷款获得了“二次批准”，这在业内是第一次。此前，教育贷款行业存在程序复杂、流程繁琐、填写材料多、审批时间长的问题。有了互联网、大数据和人工智能技术，这些问题很容易解决。通过投资zestfinance并与之合作，引入zestfinance的风险评估模型，百度可以充分利用机器学习、大数据分析等技术手段来确定信贷政策、利率水平和风险控制手段，更快地扩大消费金融的规模。

腾讯的优势是两个超级门户，Q和微信，这是腾讯众多业务的优势。例如，李彩通在微信上有一个入口，用户源源不断。不可否认，社交大数据对消费者金融有价值。基于用户的设计关系和行为数据，可以真正实现更好的风险控制。对腾讯而言，目前最重要的是将金融和消费场景结合起来。小额贷款尚未随着消费场景而开放。腾讯在电子商务领域押注京东，但京东有一个亲儿子的白条；腾讯将来会选择这个行业并与百度竞争吗？

消费金融市场的争论才刚刚开始。阿里专注于日常消费场景，现在他主要赢得了很多电子商务场景；百度专注于消费金融+行业，目前在教育行业处于领先布局；另一方面，腾讯专注于借钱，这与消费领域无关。也就是说，每个人都还处于初始阶段，未来仍然充满变数。接下来，让我们看看谁能在这个蓝色海洋市场中领先。