互联网+金融=Fintech?没那么简单

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随着新兴金融技术公司的快速发展和相关投资金额的快速增长，人们越来越关注金融服务的分布和消费模式发生根本性变化的可能性。

2016年上半年，一些p2p在线借贷平台宣布转型为金融技术公司。在CreditEase率先宣布自己是一家“金融技术”公司后，这一基石表明pintec集团已经布局完毕，并在智能金融领域做出了巨大努力。一些中小平台纷纷效仿，打造“金融技术平台”。有业内人士指出，互联网金融现在名声不佳，通过改变“技术与金融”的概念进行营销推广的目的是为了规避监管法规。

在“首届中国金融科技大会”上，京东金融集团首席执行官陈生强公开驳斥了业内这种“搭便车”现象。“我们发现，很多公司都在一个接一个地给‘金融技术’贴标签，这个词的曝光率越来越高。金融技术是给传统金融机构注入活力，降低其成本，提高其效率。这不是所谓的“互联网+金融”模式。归根结底，金融是核心，技术是手段。创业导向是一个人结合自己的能力和资源做出的选择，不是一个概念火，而是什么概念有利于融资，每个人都会做自己想做的事情。如果一家金融技术公司不遵循金融业的本质，把风力控制放在首位，那是非常危险的。”

在陈生强看来，金融技术的具体内涵还包括以下几点:第一，它是由数据和技术驱动的。从两个维度来看，第一个是数据维度。金融技术公司的数据规模应该足够大，维度应该足够宽，并且应该是合法的；其次是技术层面，它将机器学习和人工智能等新技术的应用叠加在数据的基础上。

第二，提高行业效率，降低行业成本。金融技术公司可以快速、大规模地获得用户；您可以通过用户标签更准确地找到特定的目标用户，提高转化率；大数据风险控制系统可以用来减少人工审计。风险决定融资价格，风险控制越好，资本成本越低。

第三，金融技术公司不应该与传统金融机构竞争业务，而应该做更多传统金融做不到或成本高昂的业务。

第四，服务金融机构。金融技术公司不是对传统金融机构的挑战，而是一种服务和支持。一方面，金融科技公司的创新模式需要验证；另一方面，传统金融机构和金融技术公司在用户体验需求方面存在一些认知差异。

值得一提的是，中央银行法律与法律部副主任刘在中国互联网金融协会(Aiji，Net Worth，Information)高级管理人员第二次系列培训会议上明确指出，金融和金融技术应该划清界限。Fintech不直接从事金融业务，但主要与被许可方合作。因此，我们应该抛开表面的属性，从商业模式中进行“渗透”监管。

前央行副行长吴晓灵认为，今年是互联网金融整顿和监管年。无论是网络金融还是金融技术，其本质都是信息技术在金融领域的应用，并没有改变金融业务的本质。在网络金融监管过程中，应区分金融活动和“金融服务活动”，实行不同的监管原则。如果是金融活动，资金中介和信用中介必须有许可证管理，但围绕金融活动的金融服务很多，这两类金融活动应该有不同的监管规则。