银行提前锁定优质客户 儿童金融产品多为噱头

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在6月1日儿童节前夕，蚂蚁金服发布了去年儿童在线消费账单。尽管它缺乏线下消费数据，但它也能让我们一窥豹。

蚂蚁金融服务的数据显示，在孩子“吃、穿、用、玩”的主要消费类别中，父母为孩子在网上购买的衣服最多，占41%；其次是玩具，占23%；排在第三位的是尿布和手推车等儿童产品，占22%；“奶粉、辅食和营养品占14%。

在中国的城市家庭中，儿童的消费水平高于成人。一些调查发现，在80%的工薪阶层家庭中，除了必要的储蓄外，一个孩子平均每个月的花销超过一个成年人。74%的家庭孩子花费了超过一半的家庭收入。儿童的消费与家庭收入成正比，随着家庭收入的增加，儿童的消费水平也随之提高。在相当多的家庭中，儿童的消费水平高于家庭平均消费水平。

除了消费品，越来越多的父母为孩子购买与孩子相关的金融产品。数据显示，在淘宝保险平台上，今年4月份儿童保险的保额比去年同期增长了30%以上。

儿童保险覆盖率提高了30%以上

据《21世纪经济报道》记者报道，与儿童相关的金融产品越来越多。除了教育储蓄和儿童节专属理财产品外，还有儿童教育基金固定投资和儿童教育基金等金融保险。

此外，许多银行还推出了专门为16岁以下儿童设计的银行卡。父母只需持有子女的户籍簿和有效证件。

儿童卡具有普通借记卡的基本服务功能，如存取款、消费、转账等。，但它们在支付、网上银行和金融管理等其他功能中受到不同程度的限制。父母和孩子的账户可以是父子关系。父母可以随时了解孩子的消费趋势，把钱存到孩子的卡里，强迫他们为孩子制定储蓄计划，比如在特定时期把钱转到孩子的账户上。

然而，这些与儿童相关的金融产品的功能稍显单一，许多只添加了“儿童”一词。产品本质与一般产品没有明显区别。儿童卡最多提供额外服务，如儿科专家预约、婴幼儿超市购物折扣和儿童产品积分。所谓的儿童节理财产品只比平时略高，没有针对儿童的特殊设计条款，而是更多的营销噱头。

由于儿童的自控和识别能力有限，为了保证卡的使用安全，大多数银行的儿童卡都有取款限额。其意义在于给孩子们一定程度的经济自由，并教会他们节约和量入为出的习惯。

相比之下，外国银行的儿童卡功能更加多样化。香港一些儿童账户的功能与成人账户几乎相同。在储蓄账户的基础上，还有金融账户，儿童也可以进行多样化的投资，甚至保险。

以儿童理财产品中的保险为例，蚂蚁金融服务的数据显示，在儿童保险中，父母投保的意外伤害保险最多，占一半以上，健康保险约占30%，最后是教育保险。

相比之下，85岁前的父母更愿意为子女购买意外保险，90岁后的父母更愿意为子女购买教育基金，理财观念最强。同时，爸爸妈妈在选择保险产品时有不同的特点。母亲更喜欢教育经费，而父亲更喜欢熊海子的意外保险。