放眼海外“校园贷”美国学生都有哪些选择？

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根据荣360金融分析师的调查，美国没有严格意义上的“校园贷款”，即没有专门为学生提供消费贷款的平台。大多数美国学生申请学生贷款来支付课程、书籍和住宿费用。根据纽约联邦储备银行2016年发布的最新研究报告《学生贷款和还款趋势》，美国学生贷款总额为1.23万亿美元，其中大部分贷款由联邦政府提供，而私人部门贷款的比例很小。

1.政府贷款利率为4%-7%，灵活还款是首选

联邦政府贷款来自联邦财政，由教育部发放。对于美国大学生来说，联邦政府提供的助学贷款因其利率低、还款方式灵活而成为首选。贷款的批准和发放不需要参考信用记录，所有申请人都使用统一的贷款利率，该利率相对固定，每年由联邦政府进行调整。根据每个学生的家庭状况、个人状况和贷款项目的不同，在具体的支付金额上会有一定的差异。

2015年7月至2016年6月发放的各类贷款中，本科生直接贷款(贴现/非贴现)利率最低，为4.29%；硕士研究生及其父母的附加贷款利率最高，为5.84%。

2.私人贷款机构也存在，利率不超过13%

对于那些需要额外贷款的学生，尤其是那些在学费较高的私立学校学习的学生，除了联邦政府贷款之外，私人贷款也是另一种贷款方式。与联邦贷款相比，私人贷款的利率更高，而且利率会根据不同的机构而波动。学生可以选择使用浮动/固定利率贷款，浮动利率的起点低于固定利率，然后根据经济形势的变化上下波动。

根据不同的贷款机构、贷款期限、偿还率类型和借款人(或共同签署人)的信用状况，私人机构的贷款利率从2.5%到12%不等。由于大多数学生在申请贷款时没有相应的还款能力，为了防止违约的发生，很多机构会要求有还款能力的人一起签署贷款文件。

公民银行、探索银行、纳文特银行、pnc银行、莎莉美银行和富国银行是美国最大的私人贷款提供者。其中，富国银行的贷款对象为本科生/硕士和学生家长，利率略高，浮动利率为3.16%-10.49%，固定利率为5.71%-12.99%。

3.点对点贷款平台的利率通常是最优惠的，只提供给信用状况良好的学生

除了政府和私人贷款机构，还有新兴的点对点贷款平台，如sofi和commonbond。因为在线借阅平台将使用学生的各种信息(学校、专业、成绩单等)。)为了评估他们的还款能力，提供的贷款利率通常是最优惠的。

以mba学生贷款为例，sofi的浮动利率为2.89%-6.07%，固定利率为4.25%-7.75%；普通债券的10年期固定利率为5.78%，15年期固定利率为6.09%。

然而，这些平台提供的服务大多是债务整合或再融资，其实质是用较低的利率替代原来的高息贷款，还款方式更加灵活。这意味着毕业后的好工作将使学生能够以较低的利率为他们的贷款再融资。此外，这些网上贷款平台接受的还款方式也更加灵活。以网上贷款平台sofi为例，如果借款人因自身原因失业，该平台将使借款人暂停每月还款，并帮助其找到工作。

美中不足的是，这种平台贷款通常只提供给信用状况良好的学生。例如，sofi主要为著名学生提供贷款，而commonbond对学校和专业也有严格的要求。

4.在美国申请学生贷款的学生站出来

曾申请过美国助学贷款的学生约荣360金融分析师表示，他申请的既有联邦贷款也有私人贷款。联邦贷款以助学金的形式申请，而私人贷款则通过互联网申请。虽然贷款很容易获得，但他在申请贷款时没有任何收入，所以有支付能力的父母需要一起签署贷款申请。此外，他本人从未听说过专门为学生提供的消费贷款。

荣360金融分析师询问了一些在美国提供个人消费贷款的平台。以美国最大的p2p平台借贷俱乐部为例，根据个人贷款申请人平台的最新统计，该平台的借款人具有以下特征:

1.个人信用平均得分为699分。

2.平均年收入为74，414美元。

3.平均信用记录是16.2年。

4.无担保债务的平均收入比率为17.9%。

综上所述，荣360金融分析师发现，无论使用哪种消费贷款，较高的信用评分、个人收入和较长的信用记录都是申请贷款的必备条件。美国个人贷款对申请人的各方面都有明确的要求，还款能力是获得个人贷款的最低要求。如果不符合条件，贷款申请就不能通过。当然，在一些较小的贷款平台上，借款人也可以通过与有还款能力的人签约获得个人贷款。