低利率理财时代 中国赚钱的方式彻底变了

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自2014年11月以来，央行多次降息，一年期存款基准利率从3%降至1.5%，相当于减半。一万元存进银行一年，利息只有175元，更不用说超过通货膨胀，存款银行变得越来越穷了！

银行理财产品、婴儿产品、债券、股票基金等收入。已经进入下行通道，居民很可能面临“无投资”的局面。

在低利率金融管理的时代，不要做这四件蠢事！

不要轻易提前还贷

你知道目前的抵押贷款利率有多低吗？央行五年多来的基准贷款利率已从年初的6.15%降至10年来的最低值4.9%，而公积金贷款利率更低，五年多来仅为3.25%。对于按揭客户来说，肩上的压力实在是数不胜数。

今年4月，中国首套住房的平均利率为4.52%，创下新低。上海浦东发展银行向客户提供最低8.5%的折扣，向在印度发展银行或贷款超过200万英镑的客户提供最低8.3%的折扣，向私人银行客户提供最低8%的折扣。北京银行目前正从8.5倍降至8.3倍，而中国农业银行目前正在实施8.3倍的政策。然而，招商银行和中国工商银行15%的折扣政策保持不变。

这时，如果你还有抵押贷款余额，你不必为了节省利息而提前还款，但是如果你打算申请贷款，你最好使用全额，不要错过这个罕见的低利率。

这个提议的理由是，这是市场上借贷成本最低的方式。与其千方百计从其他地方筹集资金，不如在买房时充分利用公积金贷款和商业贷款，以确保有足够的现金流和金融资产来支付其他费用。

同时，从收益的角度来看，虽然存款利率在不断下降，但市场上仍有预期收益率高于4.9%的理财产品(不包括结构性理财产品)，大部分产品在到期时都能达到预期收益率，可以视为一种比较稳定的投资。因此，稳定地支付抵押贷款利息并不困难。

众所周知，调整抵押贷款利率有四种方法。首先，从央行调整利率的下个月开始，央行将根据新的利率开始计算每月支付额；二是从明年央行调整利率时开始实施新的利率；三是在银行发放贷款一年后实施新的利率；第四，固定利率永远不会调整。一旦在签订合同时选择，就不能更改。

考虑到它已经处于低利率周期，新的贷款人可能会考虑选择一个固定的利率，或在贷款一年后进行调整。尽管不排除未来降息的可能性，但空毕竟是有限的。同时，抵押贷款期限往往需要十到二十年，低利率周期可以尽可能长地锁定，以降低抵押贷款成本。

不要随意存款

过去，无论哪家银行存款，收入都差不多，大银行凭借网点多的优势吸引客户。但是现在情况不同了。随着加息的开始，不同银行之间的存款收入差距可能会长期保持。如果你不妥善结算，你会越来越穷。

相对而言，收入的第一梯队是城市商业银行，整体表现良好。股份制银行提供的存款利率也不错。然而，由中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行组成的中国银行的利率相对缺乏吸引力。所有时期的利率步调一致，三个月为1.35%，六个月为1.55%，一年为1.75%，两年为2.25%，三年为2.75%。

假设存款金额为10万元，存款期限为一年，利率为1.75%和2%的银行之间的收入差额为250元。如果存款期为5年，利率在2.75%和4%之间的收入差距将达到6250元。

选择高利率的银行非常重要。如果您想提高便利性，您可能希望使用中小型银行的直接银行业务。

当资金存入银行时，它们不仅可能被盗，还会因通货膨胀而损失利润，导致资产贬值。建议投资者合理配置高收益常规理财产品，收益高于银行理财和国债，投资周期不同，可根据实际需要进行长短期匹配。建议金融板块的网站“文英宝”专注于高收益的常规理财，提供30天至365天的常规理财产品。民生银行已获得中国证监会颁发的基金销售业务资格证书，并接受中国证监会的监管。

不要在“宝贝”上花太多钱

随着银行基准利率的下降，“宝贝”产品的收入水平将进一步下降。如今，一些“婴儿”产品的收入已经进入“2”时代，更多的产品徘徊在3%的边缘。与2014年初超过6%的盛况相比，这已经过去很久了。

如果你还有很多钱留在“宝贝”产品上，建议尽快选择其他投资方式。

考虑到流动性，我行的开放式金融产品是一个比较好的选择。与定期理财产品相比，开放式产品具有灵活取款的特点，同时安全性得到保证，收益高于大多数“宝贝”产品。

这种产品也可以通过直销银行购买，即使需要在银行网点确认首次认购，也不会太麻烦，所有后续操作都可以在网上进行。此外，当流动性需求下降时，直接购买封闭式理财产品，获得更高的理财收入也非常方便。

文英宝的年化收入高达6.0%-9.5%，最高是目前银行的27倍！不同到期日的产品可以与您自由组合，兼顾高回报，确保您的流动性。此外，在投标完成之前和还款之后，账户中的余额资金享受货币资金收益，投资和取现24小时随时开始，每天计息和复利。

不要迷信高收益的p2p产品

尽管降息后p2p网上贷款的收入水平不会大幅下降，但随着流动性的释放，下行压力将会加大，很可能会有一个缓慢的下行调整。

事实上，随着行业的不断标准化和大型机构的进入，p2p的收益比疯狂时期下降了一半以上。早期出现的回报率在40%甚至更高的产品很难找到，而大型平台的一般收入水平是8%-12%。如果此时一个高收益平台突然出现在你面前，不要忘记在短时间后再问几个问题。

毕竟，与其他投资相比，p2p最大的风险可能是本金的完全损失。平台运行和关闭事件的不断发生是对投资者的一次又一次警告。如果你不能确定平台的可信度、风险控制能力和安全性，你最好避开这种平台，即使它给出的收入水平远远高于银行存款利率和理财产品的收入。

另外，在投资一个可靠的p2p平台时，不建议一次投资太多的钱。最好采用多元化投资的原则。

同时，不要在一个项目中浪费太多的钱。即使是一个可靠的平台也可能有不可靠的项目。一旦逾期，收回本金和收益需要时间，所以要尽量避免大量资金被套牢的风险。

低利率时代如何理财

首先，降低电流比

在安全和方便的前提下，大多数人的理财目标应该是最大限度地保证现有存款的保值和增值。

一方面，生存周期短，活期存款比率最小化，中短期存款组合更有规律；另一方面，应注意定期存款的及时转移。有些人经常因为省事或遗忘而使到期的定期存款无法及时转账，导致利息损失。

因此，我们应该注意存款的到期日或预约银行自动转账，以避免因未能及时转账而造成的利息损失。

第二，适当购买资金

一些开放式基金可以适当购买。开放式基金具有“专业理财、高回报、小风险”的特点。随着中国证券和基金市场的不断规范，开放式基金必然会给投资者带来可观的红利收入。此外，还可以进行固定资金投资。

资金的固定投资是一种方便简单的财务管理方式，可以帮助投资者获得相对稳定的投资收益。投资者只需先将资金存入指定的扣款账户，销售机构将在每月约定的日期自动从账户中扣款。扣除的资金将由专业的基金公司管理，基金经理将帮助你在股票、债券和货币方面进行专业的金融投资，节省精力和担心。

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第三，锁定中长期产品

与存款相比，银行设计和发行的理财产品回报更高。然而，银行理财产品一般都是5万种，投资门槛相对较高。随着央行货币政策的不断出台，不断降低RRR利率和降息，各种“宝贝”理财产品的收益率不断下降，传统银行理财产品的收益率也不断下降。然而，与大多数金融工具相比，银行金融产品具有可控的风险和稳定的回报。因此，相比之下，应选择年回报率约为4%、时间为6-12个月的金融产品。

四.保险的适当分配

近年来，随着投资保险的引入，保险公司也将涉足财务管理领域。投资型保险产品具有保护和投资的双重属性，一般适用于既需要保护又需要投资的投资者。

目前，投资保险有三种类型:分红保险、万能寿险和投资连结保险，其中分红保险投资保守，收益最低，但风险最低；全民人寿保险规定了有保障的收入、灵活的准入和可观的收入；投资连结保险没有保证收入，风险很大。

第五，错误的时间段被分配给备用

一些保守的客户喜欢定期储蓄或国债，并把他们所有的资产投入定期存款，甚至3年或5年的国债。当他们急需资金时，只能提前支取，利息按当期计算，造成收入的巨大损失。建议按2:5:3的比例合理配置短期、中期和长期资产。

完善短期流动性理财产品配置，将养老金收入、投资收入等分期收入配置到紧急情况下每天可赎回的理财产品中。50%的资产分配给一年期产品，30%的资产可以分配给长期产品，如3-5年期国债。

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第六，小心触摸互联网来管理金钱

目前，互联网上有许多新的金融产品，喜欢高回报和早期采用者的人可能愿意尝试。但是，由于他们是非专业人员，对销售主体、产品本质、产品的主要保证和安全措施把握不够，风险估计和损失容忍度较低。

一旦产品不能按预期收入支付，就会导致心理和生理失控。因此，金融专业人士警告说，在线金融管理必须睁大眼睛，选择一个合格和声誉良好的金融平台，并选择一个有足够抵押品的金融公司。要实现安全的财务管理，必须树立防范和控制财务管理的风险意识。

理财要求你理财。

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文章由《中国财务管理》组织