年终奖该如何打理？提前做好年度三计划

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又一个春节即将到来。在过去的两天里，临近除夕，除了焦急地等待回家的日期，一些专业人士也在焦急地等待着年终大奖的到来。根据《中国青年报》之前的一项调查，今年的红包市场不如去年整体好:55.6%的受访者表示他们的年终奖低于5000元。其中，21.8%的受访者能得到2001 ~5000元，15.5%的受访者能得到1001 ~2000元，18.3%的受访者年终奖金在1000元以下。此外，16.0%的受访者的年终奖在5001元至1万元之间，9.3%的受访者的年终奖在1万元至3万元之间，3.2%的受访者表示他们的年终奖将超过3万元。

俗话说，花多了，花的方法也少了。无论新年的心情如何，都是最重要的。如果我们能利用春节期间的油水，把手头的年终奖搞得“肥”起来，我相信会让辛苦工作了一年的上班族开心。让我们让财务规划师教我们如何管理年终奖金。

2015年，在央行数次降息后，人民币面临贬值压力，银行存款利率继续下降。虽然将年终奖金存入银行是安全的，但收入是有限的；股市暴跌，许多人可能想去捡便宜。然而，面对股市如此大起大落，最好不要让年终奖冒这个险。那么如何管理年终奖励呢？

不要急于在年终奖励时偿还贷款

一些上班族拿到年终奖金后的第一个想法是还贷，但这个想法是有争议的。主要原因是长期投资收益普遍高于购买贷款。公积金贷款和抵押贷款也有很大的折扣，成本约为4%，低于同期许多理财产品；当然，另一个特别重要的问题是，国家可能会在2016年出台一项抵消贷款利息抵税的政策，这对拥有抵押贷款的家庭来说是一个巨大的好处。所以，上班族，年终奖最好不要急着还房贷。

提前制定年度三大计划

所谓财务管理，实际上就是合理配置自己的资产。在获得年终奖金后，我们需要分析自己的经济状况并合理分配。一般来说，我们需要提前为一年做三个主要计划，即教育计划、养老金计划和旅游计划，特别是那些要生第二个孩子、出国旅游或想拿mba来收费的人，特别是那些需要好好利用这笔钱的人。

购买黄金进行合理的资产配置

当然，除了支出年终奖金，还有另一个选择，那就是利用年终奖金进行合理的资产配置。从目前的资本市场来看，在经历了多年的大幅下跌后，黄金的稳定趋势显而易见。特别是随着人民币贬值，以人民币计价的黄金大幅增加，贵金属投资逐渐受到投资者的青睐。随着美联储在2015年底开始加息，黄金价格的压力已经大大减轻。金价现在徘徊在一个低水平。从投资的角度来看，现在是积累黄金资产的好时机。

春节是购买银行理财产品的好时机

业内人士普遍认为，虽然2016年人民币理财产品收益率由于经济低迷等诸多因素将继续下滑，但稳定的银行理财产品仍是公众的良好选择，今年的投资宜早不宜迟。国泰君安发布的最新研究报告明确指出，尽管银行理财基金规模迅速扩大，但其可配置资产却在收缩。“非标准和固定收益资产收缩。今年下半年，近2.5万亿元人民币被投资于股市相关资产，并被转换为债券。新资产的边际收益明显低于股票成本，未来财务管理收益率将从4.5%降至3.5%左右。”

根据前几年的数据，一些城市商业银行和股份制银行在春节前后推出了收入相对较高的假日理财产品，投资者可以关注。

此外，我们应该根据年终奖励的数量选择不同的财务管理方法。

年终奖0元:信用消费先享受后偿还

一个聪明的女人没有米饭真的很难做饭吗？这位理财规划师认为，即使没有年终奖金，他也能给自己一份“信用幸福”。目前，京东金融的京东白条和蚂蚁金服的柏华可以赊购。

年终奖低于10000元:建议基金固定

考虑到春节的费用，如果你得到几千元的年终奖，估计剩下的不多了。根据财务管理，如果年终奖金低于10，000英镑，你可以选择投资该基金。“现在的经济环境不热，而且基金的市场价格也不高，这样你就可以以更低的价格赢得更高的回报。”

年终奖金10，000-50，000:可分为财务管理两部分

年终奖金在1万元以上、5万元以下的人，绝对可以算是“小康”。专家建议他们可以选择保本基金。例如，年终奖金为40，000英镑，你可以投资30，000英镑于本金保证基金，另外10，000英镑投资基金将进行固定投资。保本基金的年利率一般在3%左右，这样可以获得相对稳定的回报，同时保留空的高回报。

此外，保守投资、风险承受能力弱的工薪阶层、退休群体等。，可以考虑高安全级别的国债。

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年终奖励500，000-100，000:分散循环投资控制风险

恭喜你，你在年终大奖中被列为“土豪”。专家表示，对于年终奖在5万至10万英镑之间的“土豪”，资产可分为三部分。首先，一些存量资产可以少量配置；第二，可以配置期限适中的互联网金融产品，以获得超过银行理财的收益；第三，你可以为自己配置一些保险产品。

此外，一些专家建议你购买门槛更高的银行理财产品。“此类产品的年利率可达4.8%”，这群人资金比较充裕，可以进行长期投资。如果个人具有较强的抗风险能力，他们还可以购买黄金和外汇等理财产品。“自2016年以来，黄金价格涨幅已接近6%，这表明在人民币贬值的情况下，黄金等避险资产是安全稳定的。很明显。”

年终奖金超过10万元:尽量分配杠杆资产

年终奖金超过10万英镑的都是高收入群体。专家建议如下:第一，考虑配置大型金融资产，如信托和阳光私募产品；第二，选择一些产品期限合理、收益率高、金融资产作为担保的网络金融产品，这些产品安全可靠；第三，如果风险承受能力强，我们可以考虑配置一些杠杆资产，如期货、保证金交易或分级基金。