买投连险要留心：15万元投资款最后只剩一半

本篇文章1202字，读完约3分钟

1项活动回顾

2010年，杨女士通过银行购买了投资连结保险和附加大病保险，累计赔付15万元。当我在2015年3月退保时，我只拿回了86，635.67元。杨回忆说，当她第一次购买保险时，账户经理告诉她，账户转换可以获得更多的投资收益。2010年，收入不错，但自2011年以来，保险公司就没有联系过自己。直到2015年，才知道本金有损失，所以在办理完退保手续后才追回8万多元。

这是怎么回事？现在，请听计划和财务规划师为您分析。

2投资连结保险不保证本金和收益，风险由你自己承担

必须明确的是，银行出售的保险基本上是金融保险，担保功能极其薄弱，所以如果你想购买真正的保险，最好不要先选择银行。

回到金融保险。市场上有三种主要的金融保险，即分红保险、万能保险和投资连结保险。如果我们不看担保条款，从资本安全和收入的角度来看，这三种保险有以下特点:

1)全民保险，适合持续稳定、收入较高的投资者。因为在投资的基础上，它会拿出一部分已支付的保费来保证成本，这将随着年龄的增加而增加。但是全民保险有保证收入，通常是2%左右，本金不会损失。然而，对于40岁以上的人来说，购买全民保险是昂贵的。

2)分红保险灵活性差，主要体现在退保时损失巨大，并非所有分红保险都能保证定期分红。幸运的是，像万能保险一样，本金不会遭受损失。然而，如果个人/家庭的收入不稳定，就不适合购买这种保险，因为它需要长期不间断的投资和大量的资金。

3)投资连结保险是金融保险中最高的投资风险之一。不保证本金的安全，并对自身的盈亏负责。因此，不要被“保险”这个词所迷惑。事实上，它是一种披着保险外衣的投资产品。与银行理财产品不同，它可以被严格支付，而且可能损失惨重。

事件中提到的“账户转换”的含义是什么？

与万能保险类似，投资连结保险也是“人寿保险+投资账户”的组合。目前，投资连结保险不仅提供死亡保障，还提供意外伤残、意外医疗等保险保障。具体覆盖范围取决于产品合同。

投资连结保险投保人支付的保费将分别用于“投资”和“担保”:在投资方面，扣除基本费用后，保费将进入投资账户，保险公司将进行投资操作。这个账户没有资金限制。投资者可以想放多少就放多少；在保护方面，投资账户中的资金将定期从风险溢价中扣除，用于提供合同中承诺的风险保护。因此，在本案中，账户经理表示“账户转换可以获得更多的投资收益”，这也是杨女士将大量本金存入投资账户，最终损失惨重的主要原因。

4购买投资连结保险的正确姿态

不要把它当成保险，要注意风险！

投资连结保险的风险需要你自己来承担。如果你想买，一个好的理财规划师建议至少要满足以下条件:

1)具有一定的风险承受能力和投资经验；

2)有足够的闲置资金，即使丢失也不会影响正常生活；

3)认真填写风险承受能力评估表，如实告知，以便保险公司了解被保险人的风险承受能力；

4)注意投资账户购买后的损益，不要将其作为固定收益产品。