信用卡新规明年起实施：八大变化和你息息相关

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最近，中国人民银行发布了《关于信用卡业务相关事宜的通知》(以下简称《通知》)，对信用卡利率标准、免息还款期和最低还款额、现金垫款业务等做出了新的规定。新规定自2017年1月1日起实施

当天实施后，扒手透支的利息可能比现在低30%，免息期仍然有效

它可以超过60天，甚至每月的最低还款额可以与银行协商。

变更1透支利息最高为每日万分之五，可打九折

目前，各银行的透支利息为每天万分之五，相当于18.25%的年利率。本通知取消了目前信用卡透支利率的统一标准，实行透支利率上下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的30%。即调整后，每日利率将成为上限，而下限将是5/10000上限的30%，即银行对用户透支收取的利率将在0.035%至0.05%之间。

新规实施后，我们可以选择透支利率相对较低的信用卡。

此外，新规定还规定，信用卡透支利息的计算和结算方法、信用卡超额支付是否支付利息及其利率标准由发卡机构自主决定。

变更2

滞纳金改为“违约金”，能有多少业务量和数量

当账单到期时，最低还款额没有支付？然后你必须支付滞纳金。信用卡滞纳金是指当信用卡到期日的实际还款金额低于最低还款额时，最低还款额的未支付部分应支付滞纳金。

目前，银行收取的滞纳金比例由中央银行统一规定，即未支付的最低还款额的5%。一个用户在信用卡上花了10000元，最低还款额是1000元，在到期还款日前没有还款。目前银行收取的大部分滞纳金是1000元乘以5%。在实际收费中，滞纳金最低为1元。应该注意的是，滞纳金的基数是最低还款额的未付部分。

但是，由于不同银行的政策不同，最低限额的设定也不同。目前，每家银行的滞纳金最低标准各不相同。在工行(报价601398，买入)、农业银行(报价601288，买入)、中国建设银行(报价601939，买入)和上海浦东发展银行(报价600000，买入)的滞纳金中，招商银行(报价600036，买入)、交通银行(报价601328，买入)、兴业银行(报价601166，买入)和广发银行的最低滞纳金为10元或20元。此外，一些银行还设定了滞纳金的上限。中国工商银行规定滞纳金最高为500元，华夏银行(报价为600015，买入)最高为2000元。

在新的信用卡条例中，中央银行取消了信用卡的滞纳金，但这并不意味着没有支付或罚款。相反，银行收取“违约赔偿金”。中央银行在《通知》中规定，对于持卡人的违约和逾期还款，发卡机构应通过协议与持卡人约定是否收取违约金，以及相关的收取方式和标准。换句话说，将来如何收取违约金可能由信用卡中心和持卡人共同决定，持卡人将有机会“逛商店”。

然而，一些银行家表示，这并不意味着持卡人有充分的议价能力。“例如，如果减少甚至免除逾期罚款，持卡人可能会长时间延迟还款，甚至无法还款，银行将承担坏账增加的风险，因此预计变化不大。”

变更3

自动提款机的每日提现金额已增加到1万元

对大多数持卡人来说，用信用卡借现金并不陌生。新规还对现金垫款业务做了相关规定。

预付现金可分为三类:取款、转账和充值。首先，取款是指持卡人通过atm机等自助机以现金形式获得信用卡预借现金额度内的资金，从目前每天每卡累计2000元增加到每天每卡累计1万元。持卡人通过柜台办理信用卡额度内的现金支取业务，额度由发卡机构和持卡人通过协议约定。取消这一限制将使持卡人更容易从信用卡“借钱”。

现金转账是指持卡人将信用卡预付现金限额内的资金转入其银行结算账户；该通知首次允许持卡人将信用卡预付现金限额内的资金划入其银行结算账户(一般储蓄卡账户为结算账户)，但不得划入其他信用卡账户(信用卡赔偿业务)和其他银行结算支付账户。通过各种渠道办理现金转账业务的每日限额由发卡机构和持卡人通过协议约定。

变更4

信用卡可以充值到支付宝微信，利息通过取现计算

现金充值是指持卡人将信用卡预付现金限额内的资金转入自己在非银行支付机构开立的支付账户。

目前的充值政策是不允许信用卡为第三方等支付账户充值。这次由银行自己决定是否将预付现金转入我在非银行支付机构开立的支付账户。也就是说，当借记卡资金不足时，信用卡可以为微信、支付宝等第三方支付账户充值。

然而，对第三方账户充值实际上有指定的路径和限制。央行强调，“规定现金转账和现金充值的收款账户应为我的银行结算账户和我的支付账户，禁止不同信用卡之间的转账。”

不过，记者也了解到，即使可以用信用卡给微信、支付宝等第三方支付账户充值，银行利息依然存在。此外，提前借入的现金不能享受免息还款，因此从提款之日起，银行将按日利率万分之五计收利息，并按月计收复利。

变更5

如果信用卡被盗，应该合理赔偿

《通知》强调信用卡交易信息的真实性、完整性和可追溯性，从明确发卡机构信息披露责任、完善非个人交易处理、赔偿持卡人损失等方面强化持卡人权益保护机制。

通知要求发卡机构向持卡人详细披露信用卡相关信息，并告知和确认持卡人。发卡机构需要调整利率标准时，必须提前45个工作日通知持卡人，持卡人有权在按原协议还款后取消信用卡，这为持卡人提供了更多的选择。

此外，通知强调，如持卡人提出非本人授权的交易，如假卡交易、账户被盗等，发卡机构应及时指导持卡人保存证据，按照相关规定处理错误和纠纷，并定期向持卡人反馈处理进展情况。