80后夫妻年收入20万元 如何理财实现开店梦想？

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案例信息

王先生32岁，他的妻子30岁。双方都有五险一金，没有商业保险；这个男孩4岁，上幼儿园；夫妻双方父母身体健康，其中男方母亲有养老金，女方父母没有，双方老年人都参加了新型农村合作医疗；这个女人有一个妹妹；这个家庭的年收入是20万元，没有其他额外收入。

目前，这个人有一辆公司的汽车；该房屋每月支付2300元，贷款已偿还1年，还有19年；这个家庭每月花费4000元(包括抵押贷款)，目前有50000元存款。

财务状况分析

王先生的家庭正处于发展阶段，有许多财务目标需要实现。目前，家庭收入中等，有三口之家，夫妻都很年轻。预计未来收入将增加0/间。总的来说，生活负担不重，财务状况良好，但家庭金融资产主要以现金和存款的形式存在，投资资产比例过低，资产结构不合理，资产缺乏增长。

此外，家庭中还有许多潜在的风险因素:首先，丈夫和妻子都没有购买商业保险。一旦丈夫或妻子发生事故或严重疾病，可能会对家庭生活产生巨大影响，并会导致子女教育投资中断；其次，虽然夫妻双方的父母都可以享受新型农村合作医疗保险，但医疗和养老的差距仍将是未来年轻夫妇责任和家庭经济支出的高概率事件；最后，孩子的教育成本是刚性的，所以夫妻双方都应该尽早计划。

财务管理目标

为孩子准备教育基金，为她的父母之一购买商业养老保险。

一次性为老年人购买养老保险

儿童教育经费必须由王先生提前考虑和准备。教育经费有三个特点，即不能等待、不能停止、不能支付。根据目前城市儿童的教育和生活费用，上大学一年的支出约为5万元，所以从幼儿园开始就要考虑教育经费的安全性和盈利性。

以市场上的一款儿童教育金产品为例，根据王先生目前的收支情况，建议王先生为其子女投保主险15万元，附加险30万元，月保费支出1563元，连续缴费8年。当孩子18岁、22岁和25岁时，他们将分别得到45，000元、45，000元和75，000元来支付不同时期的费用。如果一个孩子患有21种主要疾病中的一种，他可以得到300，000英镑的保险金为孩子提供及时的治疗。如王先生在缴费期间死亡或完全伤残，将免交以后各期的保险费，但保险单将继续有效，保险利益不受任何影响，子女教育基金计划将如期实现。

双方的父母年龄都应该在55岁以上，所以养老保险显然是不经济的，特别是商业养老保险，因为当他们年龄较大时，相应保单价值的累积时间也减少了，很容易出现“保费倒挂”，即支付的保费超过保险金额，这是不经济的。建议王先生一次性为老年人购买养老保险，让老年人有安全感。

财务管理目标

计划为这位女士省钱开一家食品店，预计投资10万元。另外，我想一年旅游一次，花5000元。

开设食品店的固定投资基金

王先生的家庭收入为单身，无投资及理财收入。扣除20000元的经济储备基金后，建议将现有的30000元存款作为经常性或购买性国债存入，这是家庭最基本的资产，也是未来旅游存款凭证的基础。王先生的家庭月收入约为16，666元，扣除每月生活费及上述每月保险费和教育费后，月余额约为8，851元。

建议王先生每月投4个基金，每个1000元。在基金的选择上，建议选择能够有效分散风险的股票基金、期货投资基金、商品基金和海外基金。基金的固定投资有两个法宝。一是平均分摊成本。基金的固定投资可以有效避免投资“时机”问题，是一种相对稳定的财务管理方法；第二个法宝是复利效应。时间+复利就像滚雪球一样，每次投资产生的利息将会加到本金中继续获得收益，所以投资年限越长，复利效应越明显。

假设基金固定投资的投资回报率为10%，按月复利，一年后基金账户的累计金额为50，260元。其余4851元建议购买风险相对较小的债券基金，可以选择成立2年以上且历史业绩优秀(市场第一季度)的债券基金。假设债券基金投资收益率为6%，按月计息，一年后基金账户累计金额为59，840元。一年后，王先生将积累110，100元，可用于开设食品店和旅游。

拯救20，000个紧急事件的提示

生活中不可避免地会遇到意想不到的情况，所以家庭应该留出应急储备资金来满足他们的紧急需求。金额需要满足3个月至6个月的家庭开支。有人建议王先生的家人存2万元以备不时之需。这2万元可用于购买低风险、流动性好的货币基金，无需认购和赎回费用，最快的t+1将支付到账户，年化回报率约为4%。

作者:刘晶，招商银行万泉河支行财务经理