揭秘互联网金融B面：一支灰色的地下催账军团

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在出示了完成卡并证明了自己的身份后，常军清楚地感觉到自己和对方之间的光环压力迅速飙升，心理战正式开始。这是他在华南一家小额贷款机构的收款部工作时的一贯场景。

常军这么多年都习惯穿黑色的衣服。他的眼神流露出锐利，他站在那里就会感到一股气势。

2008年，他进入了收集行业，并做过电话收集(行业内都称之为“电力收集”)和上门拜访。去年，他和一个以电力收集为基础的团队来到一家外包收集机构。虽然收藏是一个古老的行业，但世界上没有学校为此开设相应的课程，一切都来自实战；随着技术的发展，大数据和新的业务模式给收集行业带来了一些新的因素。

自2015年以来，以电子催款为主的外包代收机构如雨后春笋般涌现，许多机构被命名为资产管理有限公司而非“代收”。总部位于深圳龙岗区的丰空360的创始人兼总经理田青告诉记者，公司周围有六七家收藏公司。田青以前在Gitzo的消费金融收款部工作，开始一步一步地从电费提醒中走出来。2013年，他选择了自己创业。

2013年，这一年被称为互联网金融的第一年，p2p市场蓬勃发展；2014年，消费金融得到了国家政策的支持，其数量有所增加，并迅速进入了红海战役。为了抢占市场份额，扩大规模，大多数初创机构以“改善体验”为名，不断简化审批程序，降低标准。这些机构的业务对象是银行不想覆盖的客户。在冲动先于风险控制的业务发展理念下，他们的坏账不断暴露，这成为托收机构关注的机会。

电力推进工厂

常军所在的机构很少进行家访，大多数家访都是电子提醒。这与大多数其他合作机构都是p2p平台和消费金融机构有关。这些机构有小额贷款和大额分散贷款；除了高时间成本和高劳动力成本之外，门到门访问还面临巨大的不确定性风险。

常军工作的地方是一座商业办公楼，办公区大部分被电催中心占用。这里的电催人员平均每天打250-350个电话，根据接通率和催收进度而有所不同。

电视敦促人们可以提高他们的声音或强调他们的语气，但在电话接通后，暴力行为，如辱骂和脏话是被禁止的。他们的电话将被记录下来，然后由质检部门进行抽样。一旦被发现，他们将面临警告。如果客户收到债务人的投诉，公司可能会被罚款。常军告诉记者:“这是一个考验人的职业，因为电话接通后，对方可能会脱口而出任何东西。”。

代收机构只有一个目标，那就是收回欠款，这也决定了他们对员工的激励机制。员工的工资构成主要是佣金，这是没有上限的，只有当钱被退回才能有收入。

一般来说，电子提醒有不同的语音系统来处理根据拖欠的时间长度。M1(业内称为30天逾期)通常是一种通知式的语音技巧，提醒欠款者尽快偿还贷款；M2(逾期60天)将比m1略严重，通知对方逾期天数和欠款金额，并警告对方如果不偿还贷款，法律部门将联系；m3的预警(逾期90天)将更加严重。

正常情况下，贷款机构(以下简称“甲方”)将在m1阶段收取欠款，剩余欠款将在30天后委托给外包收款机构。外包代收机构将经历一轮又一轮的电子提醒。有些机构可能会在收到订单后，对逾期60天的客户进行拜访，而另一些机构则会逾期90天。

甲方的委托期限大多为逾期90天，届时这些未收的债务将移交给下一个代收机构。对甲方来说，这并不困难，也不会面临成本增加(成本增加)。如今，市场上有大量的外包代收机构。一般来说，代收机构的盈利模式是佣金制，代收的欠款根据代收的难易程度按不同的比例支付。“越晚，就越难恢复。可能m1的回收率是70%到80%，而m2只剩下20%到30%。”

代收机构收到甲方委托的代收清单后，将按地区、组别、金额和逾期天数对清单中的信息进行分类，然后进行有针对性的代收。收款公司只有一个目标——收回逾期债务，所以他们的重点将放在那些似乎更有可能偿还的客户身上。这些顾客中的大多数可能手头缺钱，无法还钱。当然，负债累累的客户也是关注的焦点。回收大量可能相当于回收五个小量，消耗的能量可能是一样的。