年底了 你被洗脑为别人奉献年终奖了吗？

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一年结束时，心情可以很好，但头脑必须保持冷静。它又繁荣了一年。每年的这个时候，保险公司也开始集中销售“良好开端”产品。

用户(蔬菜)那天给我发了一条信息，说她的家人参加了中国人寿保险(601628，Buy)(香港股票02628)的一个会议，说要开一个白金账户，三年内每年有10万元的定期存款，十年后有100万元，如果不拿养老金，每年5万元。这是按复利计算的，利率最高可达5%，什么国家项目要投资一带一路，还有国企改革。这是一个封闭的账户，一旦你投资，2%的本金会自动给你。平时也可以节省闲置资金。保险公司将帮助你管理你的财务，并且3%的收入将随时可用。

听起来有点头晕，不是吗？

(碟)还说家里人认为这很好，没有坏处，至少钱不会丢。这位业务经理还说，当他说24小时指标时，他会自动放弃。他手里只有六个指标，先到先得。所以她想问一个好的计划者这个保险怎么样。值得买吗？

如果有这么好的东西，你为什么不把它留给自己，然后发一笔财呢？就像那些推荐股票的人一样，他们是如此强大。为什么你必须通过向别人“推荐股票”来赚钱？

事实上，当我第一次听到“好的开始”时，我以为这是某个产品的名字。事实上，它是一种投资和金融保险，每年从国庆节到春节，许多保险公司专门发行，以提高销售业绩。就像月末和年末一样，银行专注于发行回报率更高的银行理财产品。

保险业有一句话，“好的开始一年到头都会受欢迎”。因此，年底时，各种客户答谢会、产品介绍会、贵宾客户特别活动相继举行，开局良好的独家产品也被贴上“限量开放、限量订购”的标签。

实际上，这都是例行公事。

让我们以中国人寿新富赢家的产品为例。这种“开好门”实际上是由年金保险和万能保险组成的，其中还包括分红和投资功能。

如果你头晕，让我们先来看看一些专有名词:

年金保险是指保险人(即保险公司)在被保险人的生命周期内，按照合同约定的金额和方式，在约定的期限内，定期向被保险人支付保险金的保险。因为人寿保险通常是按年度周期支付的，所以被称为年金保险。

养老保险，就是“要保住一个人的生死，无论如何要给钱”。指被保险人在保险合同约定的保险期限内死亡或保险期限届满后存续的人寿保险。

分红保险是指保险公司将剩余的保险资金按一定比例分配给投保人的人寿保险。但是，应该注意的是，分红保险的分红是不确定的。它是否可用、发行多少以及何时发行取决于保险公司的政策。它可能在某一年相对较高，或者今年可能一分钱也没有。

考虑到这一点，我们应该言归正传。

让我先问你一个问题:你认为哪种保险最实惠？至少，我认为这一定是一种低保费、高安全性的保险。如果你同意我的观点，那么我们将使用这个标准来衡量保险是否值得购买。

看看这个保险的基本条款:

看看这些利息条款，为生存和死亡筹集资金是很划算的，不是吗？至少，不像消费者保险，如果他们都是安全的，他们不能拿回他们的钱。

但是你看着红盒子里的“现金价值”是什么意思？让我们看看这个例子:

一名30岁的妇女有5万英镑的死亡保险。她必须在五年内每年支付25，000英镑的保险费。哦，不，超过25万！！五年后，光保费是125万！

为什么要付这么多？因为这是一种可以在到期时返还的保险，而且会有一些好处。

像我这样的穷人连保险费都数不清，他们当然不会买。然而，也有富人，一位用户告诉我，她妈妈每年花100万元买这样的保险产品，这被认为是一种定期存款，提供的利率高于银行。

再说一遍，继续关注安全性。

本质上，全能分红保险更注重投资和财务管理，而不是担保。因此，不同于其他类型的保险，它根据账户的现金价值支付或直接返还支付的保费。

这是保单条款中索赔的解释:

这也是上面一个30岁女人的例子。假设护理费设定为40岁，如果她在31岁时去世，账户的现金价值将为51，341元，即使第二年给她一部分生存保险费(按保险金额的20%计算)10，000元，加上现金价值，总共只有61，341元，支付的保险费总共为250，000元。如果第二年高，她就会死。如果你死于40岁，现金价值是166，464元，如果你死于50岁，现金价值是328，707元。

不用说，无论如何，这是一个相当坑指出这种保险提供保护。如果你每年节省25万元，你会得到5%的回报。3年后，本金和利息也将滚至近79万元。

“但当我参加讲座时，传教士还展示了一份产品收益表，回报是如此之高！”

不可否认，这种具有投资功能的万能保险的利息是按照复利计算的，复利时间越长，效果自然越好。然而，保险合伙人告诉我，讲座中的兴趣展示基本上是不可能实现的。现在万能保险的保底收入只有2.5%，而中国保监会也在9月份发布了一份文件，保证万能账户未来的收益率。不高于3%:

如果你真的得到2.5%来显示你的收入，估计几亿的保费保险公司也不会收到。

我想说的是，如果每年有几十万甚至几百万的余额，花几万美元买一份十万元的纯保险，然后用剩下的钱做一些真正的投资，比如股票、私募股权基金、p2p等等。即使你投资房地产，收入肯定比购买金融保险要好。虽然风险很大，但你有这么多的平衡，你还在乎风险吗？

你明白吗？如果你读得不好，没错。否则，每个人都很聪明，他们可以结算这笔账。保险公司的产品将卖给谁？

在年底，将会有很多的演讲。请保持清醒。所有口头承诺和利益证明都不像白纸黑字写的那样可靠。记得看看合同。毕竟，钱是你自己努力挣来的。

这种夸大宣传、忽视重点、急于求成的做法，简单地将投资金融保险描述为一种具有强大保障功能的“全方位”保险。事实上，只有一个目的:你投保然后帮助他们完成绩效评估。