如果没了住房公积金 拿什么补充职工利益

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最近，一份报告将住房公积金制度推到了风口浪尖，引发了关于取消住房公积金是否可行的争论。一些专家认为，住房公积金制度还没有适应新的形势，但"一次取消"绝不是最好的政策。如何保护员工的利益？在住房保障方面有什么不可替代的财政支持手段吗？现有政策的哪些其他方面可以“微调”，需要进一步探讨。

最近，一份报告将住房公积金制度推到了风口浪尖，引发了关于取消住房公积金是否可行的争论。一些专家认为，住房公积金制度还没有适应新的形势，但"一次取消"绝不是最好的政策。如何保护员工的利益？在住房保障方面有什么不可替代的财政支持手段吗？现有政策的哪些其他方面可以“微调”，需要进一步探讨。

公积金的使用率是多少？

随着房价的上涨，“住房”这个话题会触动购房者的敏感神经。

近日，中国劳动研究会副会长苏海南在接受媒体采访时表示，"建议取消住房公积金"。原因很直接。住房公积金的低利用率主要是由中高收入人群获得的。收入差距的扩大违背了政策的初衷。

根据国家住房公积金2015年年度报告，2015年有1.2393亿名在职职工，全年发放个人住房贷款312.5万笔。由此可以推断，当年提取公积金的人数只占缴纳人数的2.5%左右。

“缴纳住房公积金的职工既不缴纳一年，也不在当年使用。人口比例不是一个好的衡量标准。”北京师范大学经济管理学院教授李实告诉Zhongxin.com，这个系统服务的人数和力度取决于存贷比。2015年，全国住房公积金贷款额占存款额的70%。“即使达到70%，也不算高，这意味着住房公积金的年度存款还有结余，没有得到充分利用。”

为什么公积金贷款不能与商业贷款竞争？

作为居民购房的金融支持形式，住房公积金贷款和商业贷款，购房者更愿意选择谁？

"大多数买家会选择商业贷款而不是公积金贷款."经营了5年的连锁房地产经纪人王蒙告诉记者，公积金贷款的好处是利率低，但目前的商业贷款利率不高，最重要的是商业贷款可以获得高贷款和低首付。

目前，5年以上公积金贷款的贷款利率为3.25%，略低于商业贷款利率；20年期贷款利率为4.9%。如果公积金贷款和100万元商业贷款在20年内用于还本付息，两者的月平均还款额之差小于1000元。

利率优势不明显，但贷款总额却损失了大量商业贷款，这已成为大多数购房者不使用公积金贷款买房的主要原因。

根据中央国家机关住房资金管理中心公开发布的信息，国家管理的公积金贷款购买的第一套房最高额度为120万元，第二套房最高额度为80万元。

“商业贷款没有上限，最高贷款价格为70%。一般材料是提交一份工资证明。如果贷款金额太大，这取决于银行的流动性。”王蒙表示，商业贷款贷款额度高，贷款期限短，受到很多业主的喜爱。

正在办理的齐小姐对公积金贷款审批材料复杂、手续繁多有着深刻的理解。齐女士向单位申请提取住房公积金，但被要求同时提供丈夫的提取信息和结婚证，“因为她丈夫的名字是先写的”。

“现在改变顺序没有帮助。毕竟，我丈夫是主要贷款人，他那边的手续会更麻烦。”齐小姐不禁担心户口簿上的名字顺序会不会影响其他事务。房子是婚后一起买的，但她确实用自己的资格买了房子。

如果没有公积金，我应该拿甚么来补充雇员的利益呢？

“取消住房公积金制度”的建议最初来自北京师范大学中国收入分配研究所今年8月发布的一份报告。

在李实看来，住房公积金制度已不再适合当前的住房保障需求。一方面，商业贷款发展相对完善，可以完全补充住房金融体系，市场化运作效果也较好；另一方面，在付费人群中，公务员和公共机构雇员的比例过大，这种强制性补贴模式将加剧收入分配的不平等；此外，大部分已缴纳公积金的人无法享受这种福利，导致错位。

对于普通员工来说，是否取消并不是关键，而他们最关心的是是否有更好的财务解决方案来买房。

北京女孩蒋彤支持取消住房公积金。“第一，如果把公积金转换成工资，每月的收入会更多，而且你不必等到退休才领取它；第二，即使你再次买房，商业贷款也可以增加。”

“雇员的利益不受损害是基本原则。如果取消公积金制度，应在贷款和企业补贴环节予以补充。”李实具体解释说，在贷款环节，商业贷款可以作为一种有效的替代品，而贴现贷款的形式也值得探索，而且管理方法也比较简单；在企业补贴环节，住房公积金可以变成工资的一部分，分配给职工。

面对贴息贷款能否达到公积金补贴效果的问题，施立表示，贴息贷款应由政府解决，通过降低利率，从整体上降低购房者的贷款成本，从而达到对刚刚需要购房的人给予经济支持的目的。

取消公积金会带来甚么问题？

反对取消住房公积金的人认为，住房公积金制度的确有缺陷，但还没有到“取消”的阶段。

易居研究院智库中心研究主任严跃进对记者表示:“取消住房公积金制度是不现实的，其实际功能不能因为其缺陷而被否定。”此外，公积金在支持第一套房方面的作用仍然较大。”

国家政策科学研究协会主任、高级经济学家许逊在接受媒体采访时也指出，住房公积金事关国计民生和人民群众的根本利益，不应过于草率。“普通公务员每月缴纳的公积金比例较高，是硬通货。如果取消了，已经付的钱怎么办？怎么补偿？”

“公积金就像购买一份大病保险。我不知道哪一天我会用它来帮助你维持现金流。”肖禾早在2012年就用住房公积金在北京买房，他有自己的考虑。谁能保证如果他现在不买房子，将来也不会买。即使没有这样的需求，退休后拿出来作为养老金也是好的。

如何在“大改革”之前“微调”和振兴？

既然住房公积金制度很难“改革”，地方微调也是一种选择，许多专家学者为此开出了“药方”。

严跃进指出，住房公积金制度首先要“减收”，简化支付、查询、支取和续保的程序和流程，逐步减少支取障碍，简化手续，在一定程度上打击一些中介机构的非法支取行为。

存在住房公积金贷款不能全部贷出的问题。严跃进建议阻断公积金向第二套房贷款的渠道，即优先为首次置业者提供公积金贷款的便利，以充分满足他们的贷款需求。

公积金制度具有强制性储蓄的性质，这既有利也有弊。李实认为,“强制”允许一些不需要买房的人占用资金，这样住房公积金就不能更有利于贫困人口。“强制性应改为自主选择，员工应选择是否独立参加公积金支付。同时，相关管理中心可以通过数据审查来判断他们是否真的需要买房，以便有特殊需求的人可以加入该系统。”