“80后”夫妻巧理财 五年购置二套房

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如今，大多数“80后”都已转向人生的转折点。有些人选择自己创业，经过几轮轮回，他们逐渐走向事业的巅峰。一些“80后”已经在工作场所生活了很多年，向高收入人群迈进。然而，随着近年来国民经济下行压力不断加大，包括房价上涨、股市动荡、子女抚养和教育支出增加，“80后”群体面临巨大的经济压力。面对压力，光勤奋是不够的。只有通过赚钱和理财，我们才能真正提高生活质量。

刘先生，30岁，已婚，无子女，目前在一家国有投资公司担任财务经理，税后月薪为1.8万元，年终奖金约为4万元。我的妻子小静，28岁，是一名公立小学教师，税后月薪为3000元，年终奖金约为24000元。父母都不在家。目前，家族资产为48万元，其中3万元为流动资产，其余为银行结构性理财产品。一套价值200万元的房地产(2012年底购买，正在还款，五年期贷款剩余还款12万元)。目前每月主要支出为:按揭7000元，交通200元，日常生活2400元。

财务管理目标

刘先生的家庭财务目标如下:

(1)计划生育，为子女准备教育经费。

(2)了解商业保险，防止家庭被严重疾病所累。

(3)购买私家车以提高生活质量。

(4)购买两套套房，接父母到北京居住。

家庭经济状况分析

刘先生的家庭资产和负债的收入和支出分别见表1和表2。从表1可以看出，目前全家的债务是一套五年贷款的房子，剩余债务总额为12万元。家庭正处于快速成长时期，既要解决孩子的成长和教育问题，又要提高生活质量，并有计划第二次买房。

从表2可以看出，刘先生及其爱人的月收入约为21000元，月支出约为9600元，月余额约为11400元。有了年终奖，一年的家庭结余约为20万元。保留率相对较高，这为家庭财富的未来增长奠定了基础。

总的来说，刘先生的家庭资产结构过于单一，主要集中在固定收益产品上，整体投资收益较低。此外，收入来源主要依靠夫妻双方的工资，任何风险都会给家庭带来很大的还款压力(尤其是刘先生的收入占比很大)。要根据家庭未来的理财目标合理配置金融资产，通过合理的投资和理财实现财富积累和预期目标。

家庭理财计划

根据刘先生家庭的经济状况，计划如下:

建立儿童教育基金

根据目前抚养孩子的平均成本，在大城市，孩子长大成人需要几十万元(包括抚养和教育费用)。因此，建议将收入的10%(约2100元)作为儿童教育基金储备。

首先，提前做好计划，强制储蓄，为孩子加重病情购买保险计划。每月的押金约为1500元，这可以为病情加重的孩子提供15万元的担保。他们还可以在高中和大学接受教育基金，并在25岁时接受创业基金。他们也可以附加意外保险。这是一种全面的强制性储蓄投资方式。第二，用600元作为固定投资基金。选择2~3只活跃的成长型或指数型基金，坚持月度固定投资，并设定获利回吐线。据估计，该中长期投资的年化收益为5%~8%。

买一辆家用汽车来提高生活质量

考虑到刘先生家庭现有资产为48万元。你可以考虑买一辆价值约20万元的车。建议将剩余的28万元资产分配到不同时期的金融组合中。预期年收入为5%~6%，年收入约为14000元人民币，可用于每年旅游以提高生活质量。

储备家庭储备基金

为了保护家庭的备用金，建议刘先生在紧急情况下申请一张限额为5万元左右的银行信用卡。目前，这个家庭有3万元的活期存款，所以建议购买货币基金。没有订阅费或赎回费，t+2或t+1已经到达。目前的年化收入约为3%，明显高于活期存款，能够保持良好的流动性。

购买人身意外保险

由于刘先生的家庭收入来源单一，任何事故都会给家庭带来很大的压力。建议刘先生和他的妻子分别购买人身意外伤害保险，保险金额约为50万元。当后期收入充足时，可以增加其他险种。

五年内买两套套房

刘先生和他的妻子都是普通员工，相对收入稳定，没有额外的经济收入。孩子们在成长，父母都在变老。一旦发生事故，会给家庭带来很大的压力。因此，建议王先生降低购买目标，考虑在北京周边城市购买。如果第二套房的总价控制在200万元以内，首付款可适当提高到100万元。购买第二套房后，家庭将不得不承担一定的贷款。如果刘先生和他的妻子的收入增加，压力将相对较小。

基本计划完成后的收入和支出

完成上述基本规划后，刘先生家庭第一年的月余额为9300元，年余额为173600元。第二年，抵押贷款结清后，每月盈余可达7000元，表明家庭财富可实现5年后第二次置业的理财目标。