理财产品隐形费率惊人 银行悄悄靠它赚了好多年

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根据荣360监测的数据，银行理财产品的收益率已连续几周低于3.7%。荣360金融分析师认为，2016年第四季度银行理财产品的收益率将继续“低迷”，未来平均预期收益率将趋于在3%-4%之间。

与回报率低迷相反，银行理财业务手续费收入大幅增长。数据显示，收入增长最快的北京银行(601169，BUY)上半年实现手续费收入9.12亿元，同比增长81.31%。历史上最高的银行理财率:投资收益230万，银行拿95万

在高收益和无风险的财务管理几乎绝迹的投资环境中，投资者更喜欢选择银行财务管理，但众所周知，银行因为销售不佳而获利颇丰。

购买银行融资不收费？

如果你问银行职员购买银行融资是否有手续费，你通常得到的回答是“没有手续费”。

然而，荣360发现，大多数银行在销售理财产品时都会收取一次性费用。这种费用的名称从管理费、托管费到销售费不等，每家银行的费率也不一样。即使在同一家银行，不同理财产品的收费金额和方式也是不同的。

因为在计算理财产品的预期回报率时，大部分银行已经将这部分费用考虑在内，即扣除了，相当于投资者没有手续费，所以银行工作人员的回复是可以理解的。

如何计算购买银行理财产品的成本

根据荣360的统计，银行理财产品通常包括以下五类费用:认购费、认购费、托管费、销售费、赎回费和投资管理费。每家银行对每种产品和每种手续费都有不同的收取标准，手续费率如下:

从年化回报率中扣除的费用

托管费:理财基金通常由另一家银行管理，个别银行由自己管理。托管费由开证行支付给托管行，但实际上该费用是由投资者支付的，费率大多在0.02%至0.2%之间；

销售费用:大多数银行的销售率在0.2%到0.5%之间；

认购费和认购费:目前大部分银行免收认购费和认购费，即费率为0；

投资管理费:一些银行会直接将管理费定为0.3%和0.4%，但大多数银行不会给出具体的利率。通常会这样表述:如果理财产品的实际年化收益率超过扣除托管费和销售手续费后的预期最高年化收益率，超出部分将作为银行的管理费。

年度回报率以外的费用

赎回费:大多数封闭式和固定收益理财产品没有赎回费，但开放式和净值理财产品需要支付赎回费。通常，保持时间越短，速率越高。例如，单个产品需要在一年内持有。一年多来，这个比率大约是0.1%；

以招商银行理财产品金甜甜稳健理财计划(600036，BUY)为例。产品说明书详细规定了产品的成本和收取方法:

投资者不如银行

据了解，大多数银行理财产品的实际收益率高于预期，但银行通常不会特别提醒客户，只有在客户主动询问时才会做出回应。如果理财产品投资期间的实际收益率超过之前的预期收益率，所有超额收益将归银行所有。

但是，如果理财基金的投资收益在扣除各种手续费后仍低于产品的预期最高收益率，也就是说，银行经营不善导致投资失误，投资者可能得不到预期的最高收益率；在收益率下降的情况下，银行不会轻易降低投资管理费，只会继续降低理财产品的收益率，投资者只能为市场利率的下降买单。