为什么你的钱越理财越少？

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如今，财务管理几乎成了每个人生活中的“必需品”。没有财务管理，你似乎跟不上时代的潮流。在餐桌上，每个人总是谈论“你最近买了什么金融产品”的话题。每个人都喜欢谈论这个话题的原因是他们手中的钱越来越多，而钱的购买力越来越低。每个人都想保持手中“纸质票”的价值，而不是一夜暴富，他们想通过消费物价指数。

财务管理是一门科学，不是每个人都能做好。有些人每天挣很多钱，他们手中的基金不仅表现优于cpi，而且也优于大多数人的平均投资回报。其他人虽然也在理财，但手中的钱更少。当然，这种短缺并不意味着总资产的减少，而是说资产回报率不能超过通货膨胀率。

财务管理也是如此。为什么有些人有更多的钱去管理，而另一些人有更少的钱去管理？这是因为你可能在财务管理的道路上走了弯路，导致了这个结果。

那么我们如何才能在财务管理的道路上少走弯路呢？

首先，在组建家庭期间不要买太多的保险。20世纪90年代，许多城市的国有福利企业的员工节省了大量的储蓄。此外，他们通过努力工作带头管理一个小康社会，他们的家庭经济状况良好。在他们的朋友圈里，他们也是“小富”。

20世纪90年代，当国内保险市场刚刚起步时，80后和90后应该会发现他们的父母或多或少都有卖保险的朋友。这些保险推销员挨家挨户向他们周围的亲戚朋友推销保险产品。首先，亲戚或朋友不能拒绝。其次，他们发现保险真的很有用。所以我为我的丈夫和孩子买了很多保险。但在会计期末，这些大病、意外、人寿保险和其他保险的保费实际上占家庭年收入的30%以上。

在组建家庭的过程中，父母双方都还很年轻，家庭的收入也在逐年增加，所以整个家庭都有很强的风险承受能力。此时，我们应该尝试进行更多的高风险投资，比如股票和基金。在现阶段，将大量资金投入保险这个低风险、低收益的产品，将极大地拖累家庭财富的增长率。然而，这并不意味着这个家庭在这个阶段不需要保险。作为家庭的最底层资产，适当配备保险非常重要。例如，可以先给家庭的“支柱”配备一些大病和意外保险，然后逐步给妻子和孩子配备。

其次，不要错过家庭成长时期投资房地产的机会。从2000年到2014年，许多人错过了购买房地产的机会，然后遭受了高房价带来的痛苦。从另一个角度来看，这也是家庭财富损失的一部分。如果进入时间早，家庭中固定资产的价值至少应该翻一番。

房子既是自用又是投资的资产，房地产投资是家庭的重要组成部分。房地产投资应在人生的前半段，即家庭形成和成长期间首次完成。在这个阶段，夫妻双方都处于黄金时期，家庭有持续稳定的收入，所以抵押贷款可以用于房地产投资。

如今，一、二线城市的房价租金比和租金收益率与国际常规水平相差甚远，但这也受到人口流入和刚性需求的支撑。三、四线城市的房价总体稳定，能够反映合理的供求关系。因此，不要总是期望房价下跌，当能力达到时，购买房地产是一个明智的选择。三线和四线城市的房价上涨缓慢，但不会下跌。作为金融体系中的重要抵押品，整体价格下跌的可能性仍然相对较小。

此外，房地产市场是一个高度周期性的市场，如果你能在周期的底部进行干预，你就能获利。但如何判断这一底部，这是一个意见的问题。

最后，在家庭的成熟阶段，应该减少高风险资产的配置。退休后，许多人开始意识到他们以前的投资和财务管理意识太弱，所以是时候补上这一课了。所以我想在短时间内大大提高资产回报率，然后我进入了股市。新来者通常对指数和股价一无所知，所以他们可以很容易地在市场上站岗。在2007年牛市结束时，许多新投资者陷入困境，以最高价进入市场的损失高达60%，这足以让退休人员“一夜之间重返贫困”。

50岁以后，我的孩子长大了，由于以前的一些投资，我积累了很多积蓄。在家庭成熟的这个阶段，夫妻双方的工作能力逐渐减弱，收入也会逐年下降，风险承受能力也会下降。此时，我们不能再按照家族形成期的比例分配高风险资产，而是降低高风险资产的分配比例，建议高风险资产的分配比例不超过可投资资产的20%。在这个阶段保持稳定是最重要的。

做事时我需要保持节奏，理财时我也需要把握节奏。只有掌握正确的节奏，我们才能在财务管理的道路上少走弯路，使我们的财富稳步增长。在不同的时期，抓住这个时期的关键点，赚钱并不难，我们的生活会变得更好。