互联网金融消费贷多领域布局

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尽管所有传统金融机构都推出了分阶段消费的金融信贷产品，但它们大多局限于实物消费，如数字产品和奢侈品。如今，网络消费金融贷款产品正在悄然兴起，涉及的产品不仅是实物，还包括教育、旅游等领域。然而，在消费升级的背景下，互联网带来了消费习惯的改变，这种改变不仅在大城市蔓延，也改变了一些孩子超越传统大众视野的命运，在一定程度上帮助构建了互联网的“信用生态”。

需求催生产品

近日，《中国证券报》记者了解到，“深山”中的许多孩子都在使用互联网消费金融信贷产品支付职业教育学费。贵州新华电脑学院院长王胜在接受记者采访时说:“贵州是一个偏远落后的地区，很多孩子因为家庭贫困而无法上学。同时，他们没有能力和资格向传统机构申请贷款。最近，学校与“百度有钱花”合作的网络教育信贷产品相当于给孩子一个机会，学校的入学率也有了一定程度的提高

王胜介绍说，不发达地区的农村家庭通常有几个孩子。由于家庭经济压力，儿童很难像发达地区的儿童那样接受完整的教育(从小学到大学)。为了尽快谋生和养家糊口，他们经常呼吁接受职业教育。然而，职业教育学校大多是私立学校，空间和人力资源的成本决定了教育成本普遍不低。

因此，许多孩子因为学费而放弃了受教育的机会。在学校运作过程中，经常有孩子因为经济压力而辍学。“当我收集食物并出售时，我一定会补足学费。”王胜说，这是许多学生家长对学校说的话。据统计，贵州新华电脑学院约有3000名学生，每年因无法继续支付学费而辍学的学生比例为2%至3%。然而，在一定时期内拖欠学费是正常的。

类似贵州新华电脑学院，贵阳新东方烹饪学院。两位校长在接受记者采访时一致表示，学校与一些传统的金融机构在教育方面进行了分期贷款的合作，但由于信贷资格和审批流程等问题，贷款的成功率很低。农村人口通常受教育程度较低，传统金融机构的“更高”兴趣往往会让他们气馁。

据了解，经过几年的发展，中国人民银行已经访问了各贷款机构的数据，建立了一个集中、统一的网上信用信息系统。信用信息系统中有8.6亿自然人，其中1亿多人有信用记录，即中央银行的个人信用信息记录。当金融机构批准贷款给贷款申请人时，他们通常会参考申请人在中央银行的个人信用记录来判断是否贷款。

然而，互联网消费金融平台推出的产品是根据大数据整理的信用状况来审批贷款的，大数据的特点是利率较低，信用评级的数据来源较广，并且扩大了无法从传统金融机构借款的人的消费，因为央行没有信用信息。以百度金融旗下的消费金融品牌百度金花为例。自推出在线教育分期服务以来，它已经使用基于互联网大数据的信用标准，为成千上万的学生提供了教育信用服务。

贵阳新东方烹饪学院院长姜海波告诉记者，自该校7月份开始与百度银花合作以来，大部分入学学生都选择了这款产品，并以分期付款的方式支付学费。

帮助消费升级

事实上，网络消费金融信贷产品对消费升级的帮助体现在“新农民”及其子女消费习惯的改变上。在传统观念下，许多不发达地区的人不能接受分期贷款。“花多少钱去做更重要的事情”是他们的普遍心理，但这种情况正在改变。

17岁的元是贵阳新东方的一名学生，他在家里排行第二。除了他的父母，他还有他的姐姐、哥哥和奶奶。他也是教育信贷产品“百度有钱花”的成员。他告诉记者:“我喜欢烹饪，我在杂志上看到新东方的广告，想尝试一下。”以我家的条件，这所学校最好的班级学费是每年3万元。我必须学习两年。我的家人很难一次性支付这么多钱。”

记者了解到，使用“首付+分期付款”形式的互联网消费金融产品是这些山区儿童支付教育费用的主要手段。使用方便、审核快捷、借阅快捷是这些高职院校和学生选择网络消费信贷产品的主要原因。

互联网技术培训机构华信致远市场运营中心主任周涛告诉记者，该公司最近还推出了百度消费信贷产品。据报道，许多留守儿童的父母在外地工作，而他们的孩子则留在家乡上学。家长们也希望他们的孩子能够掌握一门好的技术，通过分期付款的教育贷款得到更好的发展。“在与百度钱包合作之前，支付主要是现金和银行等传统金融机构的分期教育信贷产品。纸质申请表、合同、文件传递、电话审查等流程非常麻烦，文件管理也非常麻烦。”

“如果孩子的父母在与风险控制部门沟通时没有接到银行电话或遇到方言障碍(许多农民不懂或不会说普通话)，银行可能会拒绝审查。”周涛说，有几个学生想从传统金融机构申请分期付款教育贷款，他们需要父母接电话，他们的父母在工作时需要特别假。虽然许多农民工从事高强度工作，但他们仍然没有条件和力量支付高额职业教育费用。

“我有一个梦想。”贵州新东方学校1603班的何汪束(音译)告诉记者:“我希望能用我的技能开一家自己的餐馆，买一辆车。”如有必要，我会再次使用互联网消费信贷产品。我真的想创业。”他曾经用根深蒂固的传统观念成功说服父亲接受互联网消费金融信贷产品百度第一次有钱花。

多领域构建“信用生态”

分析师表示，互联网巨头和新兴互联网消费金融公司涉足消费金融业务，提供小额信用额度的消费金融服务，一般在10万元以下，大部分贷款在5000元至5万元之间；不需要抵押担保；贷款期限较短，账户期限一般在24个月以内。覆盖的人群主要是没有央行信贷信息的人，包括3500万在校学生、2.7亿蓝领工人(包括农村户籍人员)和大约5.5亿至6亿农村户籍群体。

央行拥有大量没有信用信息的人口，也不是银行等主流金融机构的目标客户。同时，传统消费金融公司的线下模式存在偏差，行业集中度低，这使得该群体的消费信贷需求难以得到满足。因此，相关企业瞄准蓝海市场，打造互联网“信用生态”。

以教育信贷领域为例，百度金融服务集团职业教育财务总经理宋亮表示，对于百度来说，借助科技和金融的力量，有望实现社会责任和双赢。一方面，由于贷款，学生可以快速方便地获得教育机会；另一方面，学生在校人数的增加也解决了学生拖欠学费造成的资金流动问题；企业可以通过扩大客户规模和积累数据，建立更完善的网络信用评估体系，寻求更长远的发展。

根据官方网站的信息，百度银花已经在很多行业进行了探索和部署，其教育信贷业务是国内唯一一项异地开放远程预贷的服务，审批速度甚至可以达到“第二批”水平。

在旅游消费信贷领域，早在2013年，尹蓓消费金融公司和中信旅游(002707，BUY)就联合打造了一款“易支付”的旅游贷款产品。“轻松支付”专注于个人旅游信用贷款业务，具有“零利息、零手续费”、集团资金20%首付、一小时内尽快完成审核等多重优势，为游客提供便捷、实惠的旅游贷款金融服务。与以往银行系统个人信贷产品申请手续复杂、准入门槛较高相比，申请“易付通”旅游贷款极其简单，无需抵押、质押或担保，也消除了传统pos分期付款额度较低、信用票据分期付款利息和手续费较高的局限性。

业内人士认为，随着互联网消费金融产品在各个领域的应用，消费升级将进一步加快。同时，基于互联网大数据的互联网“信用生态”也将为未来生活的无数可能性铺平道路。