帮你算一笔账：提前还款到底合算不合算？

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一旦我进入抵押贷款，它是深如大海，我住在我的背上。房奴讨厌抵押贷款，但是如果有一天你突然有足够的钱，你会选择提前还贷吗？

从最近的聊天记录开始。

潘佑

谁说所有欠钱的人都是大爷，这要看谁欠钱，我觉得自己像个孙子。

怎么了？你欠谁钱？

规划君

潘佑

还有谁，银行！每个月，当按揭还款来临时，我开始焦虑。扣除这笔钱后，当我看着账户的剩余部分时，我感到愤怒和沮丧。

缺油，让我们打开。至少你已经成为一个有钱人了。

规划君

潘佑

我只能安慰自己这么多，但如果我现在发了横财，我肯定会提前偿还抵押贷款来缓解我的仇恨。不过，我听说有提前还贷的技巧。最佳价值是什么时候？

这.....让我给你算一下。

规划君

让我们言归正传。有没有一个时间节点是提前还贷最划算的时间？

首先，让我们看看你每月的还款额中有多少是贷款利息。

公积金贷款为100万元，年利率为3.25%，分30年(360期)还清，相当于每月贷款利率3.25% 12≈0.270833%。

如果采用等额本息法:

每期还本付息的金额相同。

第一个月支付的利息=

100万×0.270833% = 2708.33元；

第二个月支付的利息将会减少，因为第一个月已经支付了部分本金，所以第二个月支付的利息是剩余本金乘以每月贷款利率

(100万-1643.73)×0.270833%=2703.88元；

……

我不会一一列举，但我会做同样的计算。

如果采用平均资本法还款:

事实上，利息的算法与本金和利息相等是一样的。只有平均资本法是每期偿还的本金相同，本金和利息随时间递减。

第一个月支付的利息也是2708.33，因为初始本金是一样的，也就是100万；

第二个月支付利息=997222.22×0.270833%=2700.81元；

……

等等。

摘要:无论是等额本息还是平均资本，每期偿还的利息都是剩余本金×月贷款利率。

接下来，我们来看看如何计算提前还款的金额。

插入语句:

如果你用公积金贷款买房子，或者如果你已经偿还了一半的本金和利息，或者如果你已经偿还了平均资本的1/3，提前偿还贷款是不划算的。

让我们粉碎这种说法。我想证明的是，无论何时提前偿还贷款，利息的比例都不会改变，所以没有所谓的“最划算”的时间节点。

事实上，上述利息计算表明，利率没有变化。然而，为了让人们感觉更直观，我决定用不同的方式再做一次。

为了便于计算，以等额本息法为例，因为在这种情况下，每个期间支付的本金和利息是相同的。

假设我在2015年11月偿还了第一笔贷款，并期望在2030年11月提前还清所有剩余贷款，那么到2030年11月我需要偿还的金额如下:

换言之，2030年11月(181号)，一次性付款总额为621，039.42元。这个数字是怎么出来的？事实上，前一期(第180期)的剩余本金乘以0.270833%的月利率，得到本期利息，再加上剩余本金。

即619361.98 ×( 1+0.270833%)= 621039.42元。

总结:无论何时提前还贷，算法都是不变的，没有提前还贷的“最佳时间点”。

另外，单从计算来看，提前还贷确实可以节省很多利息。然而，每年的利率只有3.25%，即使所有贷款都是商业贷款，每年的贷款利率也只有4.9%。如果你不急着还钱，买一个固定收入的理财产品，比如一个存钱的助手(一年的年化收入是8.8%)，你每年会多赚8.8%-3.25% = 5.55%，这对一个聪明的宝宝来说是一个明智的选择。

拜托，盆友明白吗？