理财进入“3时代” 改变投资策略才能钱生钱

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我相信每个人都有这样的感觉，理财产品的收入越来越低。去年10月，互联网财富管理神器余额宝突破3在当时制造了很多噪音。现在，国债和银行理财产品等产品已经四分三裂，理财收入的“三倍”已经到来。所以对于普通人来说，哪里的钱升值更多？我们应该如何调整我们的财务管理方向？

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政府债券的利率出人意料地降至4%以下

5月10日，财政部发行了今年第二批凭证式债券。值得注意的是，央行没有降息，但债券利率很少下调。其中，3年期国债从4%降至3.9%，官方数据低于4%。五年期国债利率从4.42%降至4.32%，这是自去年10月以来首次下调国债利率。

国债收益率通常与存款利率挂钩。换句话说，当央行降息时，国债利率将相应下降。国债收入下调表明，国内无风险收益率将全面下调。

然而，尽管收益“缩水”,投资者的购买热情仍然很高，5月份发行的国债再次成为一个盛大的场合，它在半小时内被1 空抢购一空。

银行理财收入持续下降

与国债销售的蓬勃发展相比，银行理财产品的近期表现并不令人满意。根据荣360的数据，上周(4月30日至5月6日)，共有1615种流通模式，平均投资周期为4.4个月，理财产品的平均预期收益率为3.79%，进入“3”时代。

根据理财产品的不同类型，上周有155种保本理财产品平均收益率为3.16%，333种保本浮动收益理财产品平均收益率为3.26%，1048种非保本浮动收益理财产品平均收益率为4.08%。

在低利率时代，越来越难找到高收益的理财产品。在这种背景下，我们应该如何投资和管理资金？荣360总结了五点建议，希望能在财务管理过程中提供一些帮助。

1.接受事实，降低收入预期

对于投资者来说，首先，他们应该接受这样一个残酷的现实:来自财务管理的收入正在下降。在宏观经济背景下，央行的货币政策保持不变，银行理财、信托、p2p等其他理财产品的收益率未来将进一步下降。

以银行理财为例。过去5%以上的理财产品无处不在，但现在收益率超过6%的银行理财产品已经基本消失，收益率超过5%的产品屈指可数。如果有的话，它也可能是一种结构性财富管理产品，通常与股票、黄金和期货等高风险产品挂钩，很可能无法实现预期回报。这意味着在同样的风险因素下，投资者不可能获得和以前一样的收益。

因此，投资者要想适应新的投资和理财市场环境，就应该积极降低收入预期，不要盲目追求高回报，否则资本风险无疑会增加很多。

2.尽早配置长期固定收益产品，锁定高回报

在降息周期中，保守的投资者提前锁定一定的收益是一个不错的选择。投资者购买理财产品时，最好购买期限较长的产品，并锁定收益。以国债为例，它有一个明显的优势，即使央行降息，成功购买国债的利率也不会下降，因此购买国债可以提前很长时间锁定无风险收益。尤其是对未来进一步降息和下调利率的预期。

同样，银行理财产品也是如此。在选择时，投资者应该遵循长期而非短期的原则。与此同时，当他们看到坚持使用风险水平较低、收益率高于4%的理财产品时，他们应该尽早开始。

建议购买高收益的常规理财产品。与银行理财和国债相比，收益更高，投资周期也不同，所以你可以根据自己的实际需要进行长期和短期的匹配。建议金融板块的网站“文英宝”专注于高收益的常规理财，提供30天至365天的常规理财产品。民生银行已获得中国证监会颁发的基金销售业务资格证书，并接受中国证监会的监管。

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3.适当提高你的风险承受能力

为了本金的安全，许多人更关注低风险产品，如银行存款、国债和银行担保的理财产品。众所周知，投资回报与风险成正比，回报越高，风险越大。相反，风险越低，收入越低。因此，当回报下降变得不可避免时，希望获得高回报的投资者可以适当提高风险承受能力，考虑将部分资金投资于一些风险相对较高的产品。例如，理财范围仅限于投资者存款、银行理财和余额宝，可以考虑p2p理财，但要注意选择一个可靠的平台。

4.全面分配资产以提高综合回报

随着回报率持续下降，聪明的投资者将知道如何合理配置资产，通过分散配置实现全面、可持续的回报，如合理整合储蓄、p2p、基金、银行理财、股票等投资类别，使闲置资金成为“钱生钱”。

5.资本安全是第一要务

最后，边肖想说的是，无论你对你的财务管理策略做什么调整，资金的安全都应该放在第一位，无论利率有多低，都不能阻挡保护本金的心。不要为了高回报而冒高风险。不管股票有多好，你都不可能成为下一个巴菲特。古人说:玩股票“七亏两盈一平”；不管庞氏骗局的收入有多高，它总有一天会崩溃，你不能保证你不是接手的人。

简而言之，我们不会通过管理资金来击败市场、获得意外之财或获得更高的回报。金钱本身不是终极目标，而只是实现其他终极目标的一种手段。财务管理中最重要的是保持本金，然后是利息。因为一旦失去了校长，你就离你的目标更远了。

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